就讓我開始說明六十法則的好處吧!你一定想知道,扣除基本開支後,剩下40%的月收入該怎麼安排?建議你把剩餘的錢分成四個項目:應急金理想上,你應該要把每月總收入的10%另外存起來,以便臨時應急所需。這筆錢你得用來支付人生必經歷程的開銷,例如參加婚禮、修車費用,或保險給付範圍以外的醫療費用。這些開支雖然都是臨時突發的狀況,卻是非支付不可。所以,不妨直接把每月總收入的一部分先保留下來,以便支付臨時出現的開銷。這不僅是明智之舉,不費工夫即可避免財務緊縮的壓力,還能提高你的財務安全感。周轉金同理,把你每月總收入的10%預存起來,以便支付你早就知道的長期固定開銷,例如:小孩矯正齒列的費用、度假旅行等。這些不可避免的固定開銷同樣是你應該及早計畫的項目。
#@1@#退休金必須留10%的每月總收入給退休用。你可千萬不要為此跟我爭辯,一般人都想把至少10%的收入留給未來花用。我們將會在以後的文章中深入討論這個主題。玩樂金最後10%的總收入是用在享樂等無足輕重的衝動花費,例如看電影、買M&M巧克力糖吃……如果那是你戒不掉的毒癮。玩樂金聽起來似乎無關緊要,但是,就很多方面來說,它像點石成金的魔法,讓你所奉行的六十法則或任何一種消費系統,都變得確實可行,因為你過著快樂的生活。此外,第四項目的玩樂開支跟本書所要闡述的主題正好吻合!你一定得把收入的一小部分固定投資在例行的快樂活動上,這樣一來,你就不會覺得自己在經濟上受盡剝削,也不會在預算上備感吃緊。幸運的是,後續將有專門篇幅探討投資在玩樂活動有多麼重要,然後,你就會了解:何以需要投資總收入的10%在快樂人生之上。
#@1@#Q:我該如何安排我的基本開銷?A:把你的基本開銷當作是非支付不可的生活所需。你也許不需要健身房的會員卡,還是可以活得好好的,而你的女兒可能也不需要上直笛課;但是,假使上健身房或上直笛課攸關精神、心靈的滋養,那就要算在基本生活開銷內。事實上,如果你真的想要緊縮支出的話,你一定得在有線電視、網路、手機這些我們都以為的生活必需品中,找出哪些才是真正需要花錢的必要開銷。Q:「債務」應該歸到哪個項目?A:以本書的消費計畫來說,債務並非基本開銷。比方說,假使你必須清償信用卡債,你大可動用歸於養老金的錢去支付卡債。或者,你可以從養老金以及玩樂金之中,分別提撥5%以清償卡債,直到你完全付清為止。清償期要拖多久,取決於你到底負債多少,同時也要看你是不是很想積極了結債務。六十法則可說相當有彈性:你可以在不需要終止儲蓄的狀況下,仍能順利擺脫債務,但是,話說回來,解決債務依然是你的首要任務。我將在後續文章詳述各種脫離債務的方法,無債讓你一身輕,而這正是快樂資產組合的要件。Q:我恐怕根本沒有能力達成上述的理財目標,我該怎麼辦?A:量力而為,根據你的能力範圍,重新設定理財計畫。就算只能分別撥出2%的總收入給前述四項開銷,也不無小補。等你慢慢開始掌握自己的財務狀況之後,你就會發現愈來愈容易達成既定的理財目標,而且效果讓你意想不到。
#@1@#Q:我一定得以總收入當作理財計畫的精算基礎嗎?A:是的。根據你的總收入金額為準,才足以支付你的所有開銷,同時還能更快達成你的理財目標。然而,假使你想步步為營,你也可以從淨收入開始規劃起。就某些方面來說,我知道以淨收入為基準來規劃,將會比較容易上手,因為那正是一般人實領的薪資。但是,我依然建議大家以總收入開始做計畫。Q:享受快樂的人生要歸在什麼項目?A:好問題!你得從理財計畫的每一個項目之中著手,包括基本開銷在內(因為我希望你已經下定決心要勇於追求快樂的人生),從中籌出快樂生活的必要開銷。換句話說,投資快樂資產組合時,並不能採取各行其是的方法;你必須把追求快樂的計畫,融入生活的各個層面,猶如你將在後續文章中看到相關的討論。所以,你不僅是為了未來的安穩生活,才提撥總收入的10%,事實上,你是為了創造更快樂的未來才這麼做。當你開始整頓每月的基本開銷,你同時也在提高快樂財分紅的比重。無須苛扣你現在要用的玩樂金,相反地,你從玩樂金所動支的每一分錢,都是在投資你整體的快樂人生。
#@1@#當你看完這麼簡單的理財計畫,恐怕你會覺得不屑一顧:這看起來也未免太簡單了吧!這裡用10%,那裡用10%,對於你生活基本開銷的底線來說,並沒有什麼影響可言,更別提要如何讓你感到更快樂呢?我會建議你坐下來,拿出計算機,重新核算那60%的基本開銷項目,看看你能針對自己的理財狀況做什麼樣的改變。當你知道自己已經備妥一筆應急的費用,你不會為此感到心安理得嗎?假使你每月都有固定一小筆微不足道的費用,可供你自由花費而不會有罪惡感,你不會因此感到人生更加美好嗎?為了能讓本書的主旨得到更好的發揮,我建議你要根據快樂與否的標準,反覆評估你的財務決定,本書所介紹的「金錢管理系統」(money management system)就是你最需要的理財工具。
#@1@#本書的宗旨在於提高讀者的「財務自覺」(financial self-awareness),並鼓勵大家把資源投入追求快樂人生。明確掌握自己的財務狀況後,接下來我們要做另一項習作,進一步找出我們的「理財盲點」所在。提起亂花錢,每個人至少都有一種壞習慣。就像我們在前面提及,一般人喜歡在大賣場裡亂買東西,你的理財盲點就在於:你會隨手買一大堆你並不需要的東西回家,這樣一來,你的開銷也跟著愈來愈大。等你開始認真檢討自己的每月花費,你會發現自己的花錢模式居然是這麼離譜、這麼浪費!「哇!我怎麼可能為了這樣東西而花了這麼多錢?」下列便是典型亂花錢的盲點所在:
#@1@#重點不在於你常常亂花錢,而是─你每次都花了好多好多錢!你喜歡買一雙300美元的皮靴,你喜歡把車子布置得美輪美奐。連載八