在知名資深藝人的廣告加持下,高齡壽險保單成為話題,保險公司祭出「理賠金不少於所繳保費」的保證,來消弭大眾對高齡保單的疑慮。在電訪專員口沫橫飛的推銷下,許多年長、家有長輩的消費者躍躍欲試,然而在這些銷售話術背後,隱藏著不容小覷的保障缺口,本篇為讀者分析市售的高齡終身壽險保單,洞悉權益與保障。
#@1@#國民平均壽命延長,現行的壽險商品也因應市場環境做調整,被保險人到80歲都可以購買終身壽險,然而多數保險公司在核保前,都會要求被保險人到醫院進行體檢,無家族病史、不吸菸的健體出險機率較低,所適用的保費精算標準,也和有家族病史、帶病在身的弱體不一樣。「體檢後無法規劃任何保單的被保險人,才適合購買免體檢的終身壽險。」永達保經副總經理陳慶鴻表示,一般而言,保險公司會排除帶病投保的案例,以降低死差損;免體檢意味保險公司不過問被保險人的健康狀況,允許民眾帶病投保,「現在推出免體檢高齡壽險保單的公司都規定,投保的第1、2年屬於等待期,只退還實繳保險費總額,投保第3年起,才會依約給付保額,若是已繳保險費高過保險金額,保險公司則退還已繳保險費,頭2年保戶等於在跟保險公司對賭,弱體的出險機率高,保費自然也較貴,對健體保戶並不划算。」以55歲男性購買保額20萬,20年期的平準型壽險為例,若他選擇需要體檢的南山人壽不分紅康順終身壽險,體檢結果讓保險公司願意承保,每年須繳交保險費為532×20=10640元;如果他選擇免體檢的康健人壽保證保終身壽險,單壽險主約的部分,每年須繳交保險費1172×12=14064元,差額高達3424元,20年下來就多繳了68480元。另外陳慶鴻提醒,現在市售的免體檢終身壽險,都屬於平準型保單,無法抵抗通膨,民眾投保時必須特別注意。
#@1@#除了一般保障、意外傷害保障以及祝壽保險金,部分保險公司自保單生效起,到生效2年後至終身,對於因搭乘國內外大眾運輸工具受到意外傷害,導致被保險人身故或全殘,給付2至3倍的保險金額,由於保障的內容增加,保費也較高,陳慶鴻提醒,「有些業務員為了說服客戶,會以『補足老人家的旅遊平安險』做招徠,事實上保險條約中都有詳載細則,保戶們一定要清楚保障範圍,用醫療險、意外險附約或其他方法,來彌補保障缺口。」保險契約對於大眾運輸工具的定義,限於定時、定班、固定路線的飛機、公車、捷運、火車、郵輪、台北捷運公司的貓空纜車等;但計程車、遊覽車、直升機與淡水漁人碼頭的渡輪,不屬於大眾交通工具的範圍。以未加購附約、購買20年期保額100萬的55歲男性為例,若選擇有此保障內容的美國人壽,年繳保費為77700元,沒有此保障內容的國華人壽,年繳保費69100元,保費相差高達8600元!而300萬的保額下,1年期的意外險承保項目更多,且0~70歲符合保險條約職業等級規範的民眾,都在承保範圍內,以旺旺友聯產險的個人基本型意外險為例,每年只須支付2040元,就能享有更充裕的保障,民眾必須依自身需求做妥善的規劃。
#@1@#推出高齡終身壽險的各家保險公司,即使主約保障內容大同小異,但未必每一家都推出附約,來彌補部分保障缺口。推出附約的保險公司,針對高齡族群常見的意外骨折、燙傷以及因意外事故住院等項目,做固定日額式的保障,如意外住院一般病房日額補貼1000到3000元。然而各家保險公司規定不一,急診不一定算住院,有些認定在急診病房住6~8小時,一般住院也必須超過12小時才算住院;有時保戶因意外事故留院觀察,並未實際住院,就不能請領住院醫療保險金,必須特別留意中間的差別。同時健保不給付項目如病房費差額、醫師指示用藥、血液費、看護費等等累計下來,日額補貼很可能是杯水車薪。藉由附約,保戶可以補強意外險的部分缺口,但在銀髮族迫切需要的疾病醫療項目上,保險公司為避免製造雙重逆選擇的機會,沒有推出專屬年長者的疾病醫療險。陳慶鴻提醒民眾,退休基金和疾病醫療險必須及早規劃,「對於老年人來說,死亡並不是唯一的風險,退休到人生謝幕前,必須有充足的資本,來支應日常消費和醫療支出,才能維持退休後生活品質。」