7歲亂買糖,30歲就是月光族!財商顧問示範理財第一課:用「2個撲滿」教孩子正確用錢

作者:張森凱(Brian)
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2020/8/28

一位7歲的孩子可能犯的財商錯誤,無非就是亂買東西,然而我們成人會犯下什麼財商錯誤呢?
30歲的成人犯的財商錯誤,可能是成為月光族、啃老族,沒辦法存到第一桶金;60歲、已屆退休年齡之人犯的財商錯誤,可能是沒有足夠的退休金能夠安享晚年——越晚開始犯錯,錯誤就影響更鉅,你感受到差距了嗎?

孩子現在正是學習的好階段,他有大把時間犯錯,也有大把時間修正——最重要的是,孩子現在玩得起,對父母來說成本也較低。我們不要過早地介入孩子對於購買或是儲蓄的判斷,因為孩子現階段正處於犯錯及進行修正的階段,這些經驗會相當寶貴。

如果人的一生至少都要犯一次關於金錢的錯誤,我一定選擇在孩提之時。我深信兒商教育最大優點就是成本低,而父母用遊戲的心態帶領孩子進行,是很重要且具有價值的。

雞蛋不要放在同一個籃子裡

我們在執行孩子的財商課程,當中最想要傳遞的,就是將大人世界需要建立的觀念,提早教給孩子,並且用孩子懂的語言讓他們明白。

做了財務顧問這麼多年,我知道金錢是如何影響個人及家庭,特別是經歷過金融海嘯,我更清楚地了解「財務知識的建立過程並沒有捷徑」。我們都知道「雞蛋不要放在同一個籃子裡」,但是能做到的人極為少數;在2008至2009年金融海嘯來臨時,若資產全部放在結構性商品或是衍伸性金融商品,大部分的人根本來不及贖回,造成巨大的虧損,甚至血本無歸——這筆錢若是你的退休金、買房頭期款,甚至是孩子的出國就學的費用,該怎麼辦?

雞蛋不要放在同一個籃子裡這個觀念,就是「分離帳戶」,讓不同用途的錢放置在不同帳戶中,這個基本概念非常重要。

讓孩子認識分離帳戶

教導孩子財務智商,「分離帳戶」的觀念非常重要!我們希望孩子從小就學好分配金錢(預算)的管理,最基本的練習方式,就是將「儲蓄」跟「消費」的戶頭分開。如果父母只給孩子一個戶頭,想想看:「儲蓄的目的是什麼?儲蓄的進度到哪裡了?如果有時孩子想買一些小東西,該怎麼辦?」你應該從這兩個戶頭的搭配運用來解決!在我們課程裡講述、活動操作最多的,就是「分離帳戶」搭配「先存後花」觀念,沒有這個基礎觀念的打底,講述投資、資產、現金流、非工資收入⋯⋯都實在言之過早。

我們建議孩子在上小學後,可以進行「分離帳戶」的練習。首先,準備好2個撲滿,一個是專門存錢的綠色小豬公,另一個就是專門消費的紅色小豬公。

存錢的綠色小豬公是屬於比較長期的目標,是需要等待一段時間可以達成的項目。紅色撲滿則是消費用的,主要是讓孩子自行支付「需要」跟「想要」物品間的價差——例如一支普通自動鉛筆是10元,卡通人物形象的自動鉛筆是35元。孩子可能實際「需要」一支自動鉛筆,但他「想要」卡通人物形象的自動鉛筆,因此「想要」和「需要」之前的差價25元,就可以讓孩子從紅色小豬公去支付。

這樣的好處,是讓孩子學會「自己決定」是否該買想要的東西。確實,孩子難免會有物欲的時候,像是他想要的可愛筆記本、小零嘴,都可以由紅色小豬公去支付,這個撲滿的使用沒有時間、地點的限制,孩子有權利自由使用。

圖片來源:shutterstock

我們都知道,花費少一點,存錢就會多一些,但這裡的重點,是讓孩子學會「分配金錢」這項功課。此時,孩子的財務智商是在逐步建立的過程,少了運用練習的過程,他們就無法處理突如其來的金錢——存錢是一種練習,消費也是一種練習,買東西的先後順序也是一種練習。在這樣的過程中,父母要多和孩子一起討論,隨著練習次數增加,孩子本身對於價值觀的判斷就會變得越強。不用擔心孩子會犯錯,因為這時候容易教育,即使犯錯,成本也比較低,父母要留意分離帳戶這裡的學習哦。

分配的比例拿捏及順序

許多父母在發放零用錢後,以為只要做好監督的角色就好,其實並非如此。

一開始執行2個戶頭時是有比例要求的,我們建議儲蓄帳戶要超過50%以上,因此當我們給孩子零用錢或收入時,第一個動作,先要求孩子將至少一半的金額存進綠色小豬公,例如100元中,要存入50元或55元以上,剩下的則放入紅色小豬公,讓孩子自己決定購買的物品。當孩子是低年級時,產品可能是一些他想要的小東西,或請他自己支付「想要」跟「需要」之間的價差;當孩子來到中高年級時,處理金錢的能力較好了,這時他的零用錢也會成長,紅色小豬公就會轉換成為孩子「需要」的東西,像是放學肚子餓時買麵包,或是一些文具用品、儲值悠遊卡等。

所以要掌握2個前提:第一就是優先支付綠色小豬公(儲蓄帳戶),再放進紅色小豬公(消費帳戶);第二是每次存進綠色小豬公的錢,要超過紅色小豬公的錢,儲蓄撲滿要大於零用錢的50%。

FQ教養重點

1執行預算分配,讓紅色小豬公幫孩子聰明購物。

2分離帳戶,讓孩子學會雞蛋不要放在同一個籃子裡。

3掌握分離帳戶的比例:先存後花,並讓儲蓄帳戶大於零用錢的50%。


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作者簡介_張森凱(Brian)

布萊恩兒童商學院、愛瑪尼財商教學系統創辦人。
擁有外商金融服務15年經驗,在金融生涯中看見許多成人在理財上犯錯,深覺得財務智商與理財教育對於孩子成長、家庭規劃的重要性。在人生擁有兩個孩子後,於2014年開啟兒童商學院創辦之路。
為《理周周刊》專欄作家,亦與泛科學合作線上課程


本文摘自大好書屋《財商教養學,帶孩子玩出FQ力:5歲起,從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心,成為負責的大人》