一位7歲的孩子可能犯的財商錯誤，無非就是亂買東西，然而我們成人會犯下什麼財商錯誤呢？
30歲的成人犯的財商錯誤，可能是成為月光族、啃老族，沒辦法存到第一桶金；60歲、已屆退休年齡之人犯的財商錯誤，可能是沒有足夠的退休金能夠安享晚年——越晚開始犯錯，錯誤就影響更鉅，你感受到差距了嗎？

孩子現在正是學習的好階段，他有大把時間犯錯，也有大把時間修正——最重要的是，孩子現在玩得起，對父母來說成本也較低。我們不要過早地介入孩子對於購買或是儲蓄的判斷，因為孩子現階段正處於犯錯及進行修正的階段，這些經驗會相當寶貴。

如果人的一生至少都要犯一次關於金錢的錯誤，我一定選擇在孩提之時。我深信兒商教育最大優點就是成本低，而父母用遊戲的心態帶領孩子進行，是很重要且具有價值的。

雞蛋不要放在同一個籃子裡

我們在執行孩子的財商課程，當中最想要傳遞的，就是將大人世界需要建立的觀念，提早教給孩子，並且用孩子懂的語言讓他們明白。

做了財務顧問這麼多年，我知道金錢是如何影響個人及家庭，特別是經歷過金融海嘯，我更清楚地了解「財務知識的建立過程並沒有捷徑」。我們都知道「雞蛋不要放在同一個籃子裡」，但是能做到的人極為少數；在2008至2009年金融海嘯來臨時，若資產全部放在結構性商品或是衍伸性金融商品，大部分的人根本來不及贖回，造成巨大的虧損，甚至血本無歸——這筆錢若是你的退休金、買房頭期款，甚至是孩子的出國就學的費用，該怎麼辦？

雞蛋不要放在同一個籃子裡這個觀念，就是「分離帳戶」，讓不同用途的錢放置在不同帳戶中，這個基本概念非常重要。

讓孩子認識分離帳戶

教導孩子財務智商，「分離帳戶」的觀念非常重要！我們希望孩子從小就學好分配金錢（預算）的管理，最基本的練習方式，就是將「儲蓄」跟「消費」的戶頭分開。如果父母只給孩子一個戶頭，想想看：「儲蓄的目的是什麼？儲蓄的進度到哪裡了？如果有時孩子想買一些小東西，該怎麼辦？」你應該從這兩個戶頭的搭配運用來解決！在我們課程裡講述、活動操作最多的，就是「分離帳戶」搭配「先存後花」觀念，沒有這個基礎觀念的打底，講述投資、資產、現金流、非工資收入⋯⋯都實在言之過早。

我們建議孩子在上小學後，可以進行「分離帳戶」的練習。首先，準備好2個撲滿，一個是專門存錢的綠色小豬公，另一個就是專門消費的紅色小豬公。

存錢的綠色小豬公是屬於比較長期的目標，是需要等待一段時間可以達成的項目。紅色撲滿則是消費用的，主要是讓孩子自行支付「需要」跟「想要」物品間的價差——例如一支普通自動鉛筆是10元，卡通人物形象的自動鉛筆是35元。孩子可能實際「需要」一支自動鉛筆，但他「想要」卡通人物形象的自動鉛筆，因此「想要」和「需要」之前的差價25元，就可以讓孩子從紅色小豬公去支付。

這樣的好處，是讓孩子學會「自己決定」是否該買想要的東西。確實，孩子難免會有物欲的時候，像是他想要的可愛筆記本、小零嘴，都可以由紅色小豬公去支付，這個撲滿的使用沒有時間、地點的限制，孩子有權利自由使用。

圖片來源：shutterstock

我們都知道，花費少一點，存錢就會多一些，但這裡的重點，是讓孩子學會「分配金錢」這項功課。此時，孩子的財務智商是在逐步建立的過程，少了運用練習的過程，他們就無法處理突如其來的金錢——存錢是一種練習，消費也是一種練習，買東西的先後順序也是一種練習。在這樣的過程中，父母要多和孩子一起討論，隨著練習次數增加，孩子本身對於價值觀的判斷就會變得越強。不用擔心孩子會犯錯，因為這時候容易教育，即使犯錯，成本也比較低，父母要留意分離帳戶這裡的學習哦。

分配的比例拿捏及順序

許多父母在發放零用錢後，以為只要做好監督的角色就好，其實並非如此。

一開始執行2個戶頭時是有比例要求的，我們建議儲蓄帳戶要超過50％以上，因此當我們給孩子零用錢或收入時，第一個動作，先要求孩子將至少一半的金額存進綠色小豬公，例如100元中，要存入50元或55元以上，剩下的則放入紅色小豬公，讓孩子自己決定購買的物品。當孩子是低年級時，產品可能是一些他想要的小東西，或請他自己支付「想要」跟「需要」之間的價差；當孩子來到中高年級時，處理金錢的能力較好了，這時他的零用錢也會成長，紅色小豬公就會轉換成為孩子「需要」的東西，像是放學肚子餓時買麵包，或是一些文具用品、儲值悠遊卡等。

所以要掌握2個前提：第一就是優先支付綠色小豬公（儲蓄帳戶），再放進紅色小豬公（消費帳戶）；第二是每次存進綠色小豬公的錢，要超過紅色小豬公的錢，儲蓄撲滿要大於零用錢的50％。

FQ教養重點

1執行預算分配，讓紅色小豬公幫孩子聰明購物。

2分離帳戶，讓孩子學會雞蛋不要放在同一個籃子裡。

3掌握分離帳戶的比例：先存後花，並讓儲蓄帳戶大於零用錢的50％。


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作者簡介_張森凱（Brian）

布萊恩兒童商學院、愛瑪尼財商教學系統創辦人。
擁有外商金融服務15年經驗，在金融生涯中看見許多成人在理財上犯錯，深覺得財務智商與理財教育對於孩子成長、家庭規劃的重要性。在人生擁有兩個孩子後，於2014年開啟兒童商學院創辦之路。
為《理周周刊》專欄作家，亦與泛科學合作線上課程。

本文摘自大好書屋《財商教養學，帶孩子玩出FQ力：5歲起，從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心，成為負責的大人》