不論您現在有沒有貸款的需求，建議您一定要看這篇文章並且分享給您身邊的親友，因為每個人隨時都可能會有需要跟銀行打交道借錢的時候。學會向銀行申貸的重要技巧，將可以讓您在不時之需時安心且順利地借到需要的款項金額。

　　在本篇文章中，我們將帶您認識銀行在核貸時候的重點評核項目，以及在平時沒有借錢需求時可以做哪些準備，以便日後在跟銀行申貸時，可以借到最多的款項。

　　根據國內權威財經雜誌－理財周刊最新針對國人進行的「全民理財行為大調查」統計：我國23歲以上的民眾，約有43%的人身上背負著不同形式的借款，如房貸、信貸、分期付款、卡債、親友借款…等。相當於每2個人之中就有一個人有借錢的現象，舉凡買房子、買車子、創業資金、房屋修繕、臨時大筆醫療費用，都可能是我們一生之中會面臨到的需求，因此借錢其實與人們生活息息相關並且可能隨時降臨到身上，千萬不要以為跟自己很遙遠而忽視了平時信用的經營。

　　有句閩南語俗諺說：「人兩腳、錢四腳」，有借錢經驗的朋友應該都能夠體會被錢追得喘不過氣的焦慮心情。因此，如何在最急需用錢的時候，能夠順利向銀行借到最多錢？相信是所有有貸款需求的朋友最想知道的事情。

　　當我們向銀行借錢的時候，銀行主要根據民眾的「信用評等」而決定核貸的成數、金額及利率。那麼，究竟是哪些項目決定申貸者的信用評等呢？而針對這些信用評等的要求，應該如何因應才能讓銀行願意借最多錢呢？由於銀行最重視的是「還款能力」，而還款能力又跟申貸年齡、收入狀況、借款次數、聯徵查詢次數、還款歷史、資產總額、負債總額、保證人等幾項指標有關，因此我們將從這些面向來做說明。

• 申貸年齡

　　在跟銀行申請貸款時，銀行會看申貸者的年齡，這個指標意味著申貸者未來可以還款的年限：當申貸者的年紀愈年輕，代表未來可持續工作的時間愈長、有穩定收入來源的時間也將較久，因此愈有可能還清所有的借款；相反地，當申貸者的年紀愈年長，則代表無法順利償還完畢的風險相對愈高。因此，若要申請較長年限的貸款，如三十年期房貸時，則建議不要超過45歲，甚至最好在40歲以前就申請，才會有更高的機率申請到較好條件的貸款。

 

• 收入狀況

　　在申請貸款時，銀行重視申貸者的收入多寡及經濟穩定度，因此會根據在職狀況、每月收入、年度收入等三項指標來評估。

1. 在職狀況：申貸者需要提供在職證明以證明有穩定的收入來源。但假若申貸者最近一份工作的就職期間過短，比如只有三個月以下，這可能意味著申貸者的工作不太穩定，因而比較無法通過銀行的審核。因此在您申請貸款之前，最好能夠在同一家公司累積至少三個月、甚至半年以上的工作資歷，如此將更能夠提高銀行借款的意願及成數。
2. 每月收入：銀行會要求申貸者提供薪資證明及六個月以上的銀行存摺影本，以確認申貸者是否有穩定的工作收入來源，並可推算出申貸者的年收入，以評估申貸者的還款能力。但需要注意的是：高業績獎金比例的工作，如業務員，對銀行而言意味著薪資比較不固定，即使收入高也未必能夠申請到較好的貸款條件。因此當您要申貸前，盡可能跟公司談妥在薪資結構中減少業績獎金的比例、提高固定薪資的比例，如此銀行才會認為您有較高的固定收入，足以應付未來每月的還款，而給您較好的貸款條件。
3. 年度收入：從年度扣繳憑單中，銀行會知道申貸者前一年的年度收入總金額，並據此以推算申貸者未來每年的收入金額。因此，在您有計畫要購買房子或申請信用貸款時，最好在預備申貸的前一年度有穩定的工作收入，以便屆時提出的扣繳憑單可以有較漂亮的收入數字，將可以為您的信用評等分數有加分的效果。

　　值得注意的是：當您的工作性質並非在企業擔任固定薪工作，而是自行創業、自營攤販或是自由工作者，可能將因為無法提出這三項證明而降低銀行的信用評等分數。

• 借款次數

　　銀行借給申貸者的每一筆借款紀錄都會留存在聯徵中心的資料庫之中，並且提供給金融機構查詢。銀行在審理貸款案件時，會與聯徵中心連線，查詢申貸者的借貸紀錄，了解申貸者的申貸次數、每次申貸金額，甚至是否申貸成功都會有紀錄。假若先前已經有申請貸款的紀錄，而且該筆貸款還沒有償還完畢，那麼此次被核可的機會便會比較低，核准的金額也會相對比較少。

• 聯徵查詢次數

　　不少民眾在申請貸款之前，通常會多家詢問及比較，最後再決定要申貸的銀行。然而當我們在跟銀行洽詢、詢問核貸金額及利率時，有些銀行會連線到聯徵中心查詢您的信用紀錄，因此當我們同時洽詢愈多家，同一期間便會有愈多筆銀行查詢聯徵的紀錄。通常銀行看到您同一期間有多次被不同銀行查詢聯徵中心紀錄時，會誤以為您是因為信用條件不佳、陸續跟許多家銀行申貸都未被核可，才會導致有多家銀行陸續來查詢，如此將被申貸的銀行扣分。因此，在您同時跟多家銀行詢問與比較時，可以跟這些銀行談好，請他們先不要查詢您的聯徵紀錄，而由您主動提供個人的聯徵紀錄給他們評估可能的核貸利率及額度，以避免同一期間有多家銀行查詢您的聯徵紀錄，而導致信用評等被扣分的現象。

（待續）