每次對外演講，我總是先要聽眾們思考一個最基本的問題：為什麼要理財？他們給我的回答，多半是「賺錢，賺更多的錢」。然而，賺更多的錢又是為了什麼？從財富與人生的基礎關聯來看，理財最根本的目的應該是解決收支的不平衡，讓我們不致為錢所困，能夠享有豐盛美好的人生。就人生不同階段來看，年輕時工作賺錢，一定要確保支出不要大於收入，藉此有所儲蓄；有了儲蓄，一定要好好投資理財，特別是在中壯年階段，是累積財富最關鍵的時期；到了晚年，如果有充裕的金錢支應所需，就能安心度過人生最後的時光。一個人如果在工作階段的儲蓄不足，退休後又沒有收入，晚年生活就會陷入困境；但如果像守財奴一樣捨不得花錢，到離開人世時，再多的金錢其實也不具意義；在金錢這件事上，還是需要有些智慧，過與不及都不好，美好圓滿的人生中，應該要在財富、健康、快樂、愛這四大方面都能保持平衡，讓人生各階段的夢想皆能實現，才是最重要的。
#@1@#因此，我對「為什麼要理財」的答案是，達到財務自由，過著有尊嚴的生活。財務自由是什麼呢？第一在物質上，生活所需不必依賴工作所得；第二在心態上，不再為經濟理由去做一件事情，這是財務自由的最高境界。配合人的一生所需，理財是有先後順序的；一般而言，是要先將你的財富「增值」，而後是要「保值」，最後則是「移轉」，或是把最後一塊錢花完。「增值」是人在工作時期的主要理財目的，首要是先存到人生的第一桶金，一般來說是100萬元，愈早愈好。以大學畢業生而言，30歲能達成便很了不起，最遲不晚於35歲，第一桶金怎麼產生呢？ 首先，一定要把收支管理和保險規劃做好，將收入扣掉所有的支出，包括如子女教養、保險費、房貸、卡債等支出後，剩下的金錢就要積極儲蓄。我認為，在收支比例上，儲蓄要占可支配所得至少15％，盡早存到第一桶金，才能快速累積財富。一般人理財會失敗，通常是因為存不到人生的第一桶金，或是太晚才存到第一桶金，不管因為收入太低或花費無度，沒有儲蓄就談不上投資。過多的支出與花費，像太多的國外旅遊、買太大的房子、繳太多的房貸、買名貴的新車、太多卡債、買過多保障的保險商品等等，以至於存不到足夠的儲蓄可供投資，就會喪失了錢滾錢的時間複利的效果。富人和窮人很大的差別，其實就在於有無投資，富人懂得用錢來賺錢。愈早存到一塊錢，讓時間發酵，就愈有增值的效果。另一個理財失敗的原因，是因為個性太保守，誤以為銀行存款就是投資，但實際上定存只能說是保險箱業務，長期無法打敗通貨膨脹；以定存利率2％來看，若要讓100萬元倍增成為200萬元，需花費36年，所要付出的代價是難以達成理財目標。
#@1@#但是，理財也需用智慧，方法不當，愛拚還是不會贏，像是過於積極買進個股，實證上發現，九成買個股的投資人都是虧錢的。而另一種因為不當理財而付出代價的投資人，則是把投資區域狹隘地侷限在台灣，喪失了可以賺全世界錢的機會。實際上，透過共同基金來掌握投資契機並規避風險是較佳的選擇。「保值」是接近退休或退休期間(約55~60歲以後)的理財重點，這個時期的目的是確保本金，做好投資風險的控管，寧願犧牲一點報酬，也要確保一生辛苦賺到的錢，不會因為一、兩次重大的虧損，連本金都沒有了。要明白此時時不我予，高風險及未來不確定性高的投資都不再合適。「移轉」將是生命終了前十年所要做的準備。如果你想在有生之年花完最後一塊錢，這是健康的想法，但多數人可能會希望把財產留給心愛的人或是遺愛人間，那就會有遺產規劃和信託規劃的「移轉」行為。很多富人透過理性的方式，在生前讓手中財富「移轉」，以避免「富不及三代」，相對於報酬的追求，他們更在乎的是租稅規劃和財產隱私的問題。一般來說，遺產稅是富人稅，但並非愈有錢的人會繳愈多的遺產稅，像霖園集團創辦人蔡萬霖，雖是台灣首富，但因生前已做好租稅規劃，過世時名下財產不到10億元，遺產稅推估應不到5億元；而前英業達副董事長溫世仁因突然過世，生前未做好租稅規劃，遺產稅就高達20多億元。富翁的衡量是以一個人所擁有的淨值(亦即資產減負債)來認定，國際上，通常以擁有100萬美金做為富翁的門檻。高所得未必是富翁，如果沒有儲蓄或經常不當投資或舉債，就很難成為富翁；相反地，一般所得水準的人，如果能養成儲蓄習慣，避免過多房貸與卡債，並配以智慧投資，要成為富翁並非不可能。
