林先生現年40歲，在廣州開了一家五金廠，每年大約賺100萬元，旺季時每月大約有10萬元純收入，淡季差不多只有5萬元。林先生的愛人今年35歲，全職太太，在家照顧孩子管理家務。兩人有一女兒今年8歲，小學二年級。每月除去正常經營收入外，還有5000元的房租收入；此外目前持有市值250萬元的債券型基金，股票市值50萬元，50萬元一年定期存款及100萬元的國債。有兩套房子，一套自住(大約值200萬元)，一套出租(市值80萬元左右)。每月開銷方面，家庭日常生活開支約12000元，孩子的教育支出及興趣班約為3000元。林先生自己經營事業非常辛苦，因此每年會與家人出外旅遊大約兩次，費用大約20000元。由於林先生是個體經營者，太太是全職主婦，林先生按照規定購買了社會養老保險及醫療保險，但太太沒有買任何保險。林先生希望了解一下，像他這樣年賺百萬的個體戶，應該如何做好理財規劃？
#@1@#從案例可以看出，林先生屬於高收入人群。且家庭資產豐厚，大概有730多萬元。投資風格比較穩健，沒有債務負擔。但從理財角度看，還是存在幾個問題：首先，家庭保障不足。由於生意的不確定性以及比普通家庭更高的生活支出，林先生作為家庭的頂梁柱，僅靠一點點的基本社會養老保險及社會醫療保險，對未來生活存在一定隱憂。其次，孩子高額的出國深造費用及夫妻將來的養老費用是壓在林先生身上的兩座「大山」。最後，資產配置不太合理。目前激進型與保守型各占總投資額一半，可以改變投資比例以增加收益。最終可以看出，林先生一家的核心理財需求主要有兩方面：規劃8歲女兒的教育費用，和退休後的生活費用及養老儲備金。經過風險測評，林先生家庭為中等風險承受能力，屬於平衡型投資者，首先，建議林先生增加商業性保險保障；其次，可以巧用多種理財工具，盡早規劃女兒教育及林太太養老問題；最後，調整資產配置情況，提高投資收益。
#@1@#林先生保險規劃儘管林先生事業有成，但生意始終有競爭，而林太太是全職家庭主婦，家庭生活支出都維繫在林先生身上，因此應及早購買商業性保險，建議購買保額100萬元的意外保險及60萬元的重大疾病保險。女兒的教育規劃按照目前的教育費用估算，從小學至大學階段的學費合計大約為68.5萬元；如果希望女兒出國留學，要再準備一筆教育儲備金。假設到國外攻讀研究生，預計費用為45萬元，合計113.5萬元。但按照近年來本地區學費增長情況估計，大約每年以3％的增長率增長，各階段的教育費將變為153.54萬元。選擇具體產品搭配：可選擇一年期存款10萬元，人民幣理財產品10萬元，三年期國債20萬元，股票型基金50萬元，合計90萬元。另選擇投資3萬元/年(15年期)教育年金定期定額，及每月3000元基金定投5年以上。林先生養老規劃林先生希望55歲退休，考慮通貨膨脹率約6％的情況下，可做以下規劃：每年投入年金型保險，是一種較好的選擇，可選擇月領及年領型的產品。根據林先生家庭的經濟承受能力也可選擇一次性投入，用作養老儲備金，建議如下搭配：一年期存款一次性投資20萬元，人民幣理財產品40萬元，三年期國債40萬元，股票型基金100萬元，混合型基金100萬元，合計300萬元。按照8.17％增長率計算，15年後即林先生55歲時將增至900萬元，考慮通貨膨脹因素，基本上可以滿足林先生退休後30年的悠閒生活支出，而不改變目前的生活品質。
#@1@#林先生一家原有的資產配置相對保守，主要集中在定期存款、國債及債券基金，統計顯示，過去8年，債券型基金年收益率約為6.5％，股票型基金約為12％，混合型基金約為8％，由於林先生養老需求距今有15年的準備時間，根據林先生一家風險承受能力，可以把債券型基金換成股票型和混合型基金，換取更高的投資收益率。為了一定的靈活性，還建議購買部分短期的人民幣理財產品。 經過養老及教育規劃後，林先生資產配置調整方案歸納如下：一年期存款一次性投資30萬元，人民幣理財產品50萬元，三年期國債60萬元，股票型基金150萬元，混合型基金100萬元，合計390萬元。並分期投入年金保險年繳10年計24萬，基金定投3000元/月繳5年。 林先生的需求具有一定的代表性，子女的教育及年老後的生活保障也是最為重要的，穩健的投資理財策略，可在最大限度保障資金安全的前提下適度增值，有效抵禦通貨膨脹。
