彰銀有信心 登陸第1年就賺

金融業列入ECFA早收清單，ECFA簽署之後，因這個實質大利多激勵金融股股價飆漲，本文為您解析後ECFA時代，銀行業的競爭與合作。

ECFA簽署之後，是金融業一大利多，金融股近期股價漲幅強勁，成為市場焦點，但對於金融業究竟有何實質助益？彰銀總經理林維樑表示，簽了ECFA之後，台灣金融業像是吃到一大塊肥肉，因為只要設立分行滿1年，且獲利的話，就可以承作台資企業人民幣業務，這是台商及銀行業都盼了許久的項目終於得以開放，讓台灣金融業相當開心，不過，林維樑也指出，開放意味著大陸銀行也可以來台設立分行，對台灣銀行業不無威脅，以下是《理財周刊》專訪彰銀總經理林維樑的內容。

《理財周刊》問(以下簡稱問)：簽ECFA之後，對台灣金融業有何助益？

林維樑答(以下簡稱答)：以前台灣銀行業要到大陸設分支機構，比照外資在WTO的架構之下，辦事處設立須滿3年以後，就可以申請設立分行，分行設立滿3年，要有1年獲利，才能承辦人民幣業務。由於ECFA將金融業列入早收清單，在政府努力之下，金融業獲得很好的收穫，現在開放為分行或子行滿2年，就可以承作人民幣業務，更有利的條件是，假如分行滿1年，有獲利，就可以做台資企業的人民幣業務，這是非常好一個利基，因為在大陸地區的台商，對人民幣資金的需求非常大。辦事處方面，則是設立1年以後就可以改申設分行。

若銀行專做外幣業務的話，獲利會比較少，因為人民幣存款有利差的保障，為3.15％。彰銀在大陸的辦事處設在昆山，昆山的台商有很多，金融業列在ECFA早收清單裡，的確對台灣金融業益處非常地大。

ECFA簽了之後，金融業像是吃到一塊肥肉，不然你要多等待2年，而且要賺錢才能承作人民幣業務，人民幣業務是大陸台商非常需要的，現在3年縮短成1年，是金融業一個大利多。

列早收清單 金融業大利多

問：ECFA簽署之後，銀行業的競爭會如何？

答：應該會更加劇烈，大陸的銀行也可以向我們申請設立分支機構，分支機構一設立以後，他就可以參加我們這邊聯合徵信中心成為會員，就像外資銀行一樣，可以從這邊取得客戶的資訊，而且因為大陸銀行規模比較大，資本額又高，對好的客戶，他可以用優厚的條件來吸收，對台灣銀行業的衝擊很大。

ECFA簽署之後，我們到大陸去，最主要的著眼點在於中小企業這一塊，相對於大陸銀行業，對於放款中小企業，我們的徵信方面較具優勢，有一套制度來評估中小企業財務。大陸銀行來到台灣，就可以拿到台商母公司資料，而陸銀對台商也有融資，就能夠將母公司跟子公司連結在一起，因為子公司在大陸設立很久了，若台商營運狀況非常好，母公司體質又不錯的話，陸銀可以用優惠的條件來搶我們台資企業的客戶。

大陸是一個相當大的市場，台資銀行到那邊可以互相合作，比如說有一個大案子，大家可以聯合起來，共同來承作，那案子非常大，一貸就是幾十億人民幣，一家銀行吃不下，一定要聯合我們台資銀行共同合作，當然競爭也免不了，在台灣同業之間都有往來，應該是合作多於競爭。我們合作機會比較大，因為那塊餅太大了。台灣是一個小地方，大陸那麼大，所以，到大陸以後，應該是合作大於競爭。

但是對於大陸銀行又不一樣了。他們可能會搶我們的客戶，大陸本地銀行對台資銀行是一個威脅。

若是貸款中小企業，大陸銀行就沒辦法跟台灣銀行相比。中小企業這塊市場，我們政府也在獎勵授信中小企業，光看報表是不準的，我們有一套制度來衡量徹底了解中小企業，是否可以放款？大陸對貸款中小企業的標準比較缺乏。

問：彰銀是第一家通過認證的優質銀行，簽ECFA之後，如何掌握獲利的契機？

答：中華公司治理協會的認證彰銀通過了，前天我去領獎，彰銀是公股銀行裡第1家，還有2家民營銀行，所以銀行業總共只有3家，這個標準非常嚴格，第一，董事會與管理部門對公司治理要非常支持，而且要落實去執行；第二，要看公司有沒有設立獨立董事，或常任監察人；第三，對於經營策略與管理制度，考核是否落實，就是穩健與否，對於核心企業的定義，有沒有明確，所以，公司治理協會除了訪問我們高階主管之外，也去訪問簽證會計師、獨立董事、監察人，而且監察人這邊，對於內控，有沒有做得很好，效率有沒有比以前進步，所以有好幾個標準作為評等，彰化銀行第一次參加就獲得肯定，這是外界對彰銀的一個肯定，我們有這個利基，就可以向客戶宣傳，爭取一些業務，我們爭取客戶就比別人容易，因為被外界認為是優質銀行。

彰銀獲獎 爭取客戶添助力

我們的風險控管做得很好，彰銀授信有一定品質，現在我們的逾放金額絕對值是公營行庫裡第1名，是最少的，逾放比率0.97％（逾放金額除以放款總額），覆蓋率126％，逾放比低於1的銀行只有2、3家，彰化銀行是其中之一，我們風險控管非常好，我們發展一套rating system評等制度，如果一個公司戶向彰銀貸款，我們輸入一些資料，電腦自動會產生一個結果，再參考一些非量化因素，例如這個公司的負責人怎麼樣，如果非常好，我們可以再給他加分，我們這一套在國內算是滿先進的，我們都是這樣評量客戶。

問：請談談彰銀在大陸的布局？

答：我們8年前選擇在昆山設立辦事處，為什麼我們沒有選在上海，選在昆山？因為很多公司都在昆山設廠，在投資的台商大概有3300多家，在那邊設點的只有彰化銀行1家，要服務這些廠商就很吃力了，因此有很多商機、業務可以做了，我們會先設分行。

現在金管會才同意可以設分行，8年前一直到現在都是辦事處，辦事處以後，現在是爭取到2年以後就可以開分行，ECFA簽了以後，我們就是以分行的型態來經營，照大陸的規定是資本額3億人民幣就可以，子行要10億人民幣，原則上彰銀董事會通過，要匯5億資本額過去，若有需要資本額可以提高，辦事處不能營業無須設立資本額，只能收集資料。

彰銀向大陸銀監會申請設立昆山分行，昆山設立以後，大概經過1年，假如許可的話，我們會在附近設立支行，例如有花橋開發區，在上海與昆山中間，我們可能選那邊設立支行，或許在別的地方開設第2家分行。我們老闆希望在東莞或深圳開第2家分行，把分行經營好之後，以後可能會走向子行的型態，等於大陸那邊的總行，拓展分行時機成熟之後，就設子行，掌控整個大陸地區的營運，以後那邊的營運規模應該會比台灣大，因為那邊地區太大了，江蘇省就比台灣還大，所以點會一直擴充，到某一個規模就設立子行。

前置作業完成 最早開業利基

彰化銀行有一個利基，在大陸開業的電腦設備已開發完成了，辦公室早就買了，5年前就買了，現在正在裝潢，所以彰銀開業會比別人快。對於1年盈餘的規定，我們有把握，開業第1年就會有盈餘，有盈餘就可以對台資企業做人民幣業務，這塊我們是滿有信心的。

目前台資銀行在大陸設辦事處的有7家，准了4家設立分行，彰銀、一銀、合庫、土銀，4家拿到金管會的核准函，有資格到大陸遞件，申請改制為分行。

金管會是前幾天核准的，拿到金管會的核准函才有資格向大陸主管機關申請改設分行，因為沒有這張核准函，就沒有資格去申請，所以我們是由二級城市，往一級城市，再送到中央政府，當地的昆山市政府對我們非常的支持，所以我們希望是第1家，拿到他們開辦分行的執照，以前辦事處是第1家拿到，開辦分行不知道會不會是第1家。

問：三商銀裡，第一金、華南金都已有金控，彰銀有沒有計畫要併入金控或自組金控？

答：我們沒有要併入金控的打算，最近這幾年內也不會自組金控，金控獲利來源最主要還是銀行，金控就是銀行再加上保險、證券或票券業務，這樣就可以組成一個金控公司，但依我的觀察，政府獎勵大家組金控之後，表現並沒有想像中那麼好，主要獲利還是在銀行，彰銀現在沒有組金控，獲利表現並沒有比人家差，所以我們的董事會，並沒有規劃組織金控，併入別人更不可能，彰化銀行有105年歷史，這個品牌很重要。我們會維持現在的型態，因為評估過，組金控並不會對我們更有利。

金融服務業

保險業：允許台灣保險公司經過整合或戰略合併組成集團，參照外資保險公司市場准入532條件申請。

銀行業：(1)申請設立獨資銀行或分行：應在大陸設立代表處1年以上。

(2)申請經營人民幣業務：在大陸開業1年以上且提出申請前1年有盈利。

(3)申請經營在大陸的台資企業人民幣業務：在大陸開業1年以上且提出申請前1年盈利。

(4)可建立小企業金融服務專營機構。

(5)申請在大陸中西部、東北部開設分行設立綠色通道。

(6)審查分行有關盈利性資格時，採取多家分行整體考核。

證券期貨業：(1)在大陸申請合格境外機構投資者資格給予適當便利。

(2)儘快將台灣證交所、期交所列入大陸允許合格境內機構投資者投資金融衍生產品交易所名單。

(3)簡化台灣證券從業人員在大陸申請資格和取得執業資格程序。

台灣銀行業赴大陸發展現況