防癌險怎麼買 報你知

如果不幸罹患癌症，你的家人保障足夠嗎？如何選擇一張保障完整，且價格合理的防癌險保單，選購時有多項指標，不妨停看聽。

根據行政院2009年公布的2008年國人十大死因，以惡性腫瘤居冠，且已連續28年蟬聯十大死因榜首。在台灣，每8分15秒就會有一人聽到醫師宣判「你得了癌症」！每4人就有1人可能罹癌！過去10年，全台30~59歲的青壯年是遭癌襲擊率上升最快的族群，成長81％。

儘管台灣保險投保率已達204.84％，也就是平均每位國人擁有約2張保單，普及率逐年攀升，但根據調查顯示，近10年壽險新契約平均保額除了於1997年達到102萬元較高後，此後便逐年下降，近年來才又逐步回升，2007年壽險平均保額大幅回升至98.97萬元，但到了2009年新契約平均保額更降至一年67.85萬元，有效契約平均保額也才81.3萬元，但是仍然不足100萬元的平均保額，顯示國人的保障規劃依然不夠健全。



市售癌症險分四大類



依據現行法令規定，「長年期健康保險應有給付限額或保費調整機制」，自2007年9月之後，終身癌症險都是有給付上限的。目前市售癌症險依照特色，有四大類區分方式：(1)按照「主約或附約」來區分；(2)依照保障期間的不同，分為終身與定期兩種；(3)依照「有沒有身故、全殘保險金」，分為帳戶型或倍數型；(4)最後則是「一次給付，不分給付項目」與「分項給付」兩種。

「現今醫療品質進步，存活率提高，建議購買防癌險著重在醫療流程的給付。」很多人總會問防癌險怎麼買最聰明？富邦人壽業務主任陳淑貞表示，在評估保費預算及所需醫療品質後，去尋找適合自己的防癌險商品，每張防癌險保單單位不一，建議還是要以保障內容作為評估購買單位數的依據。

另外，所謂的「豁免保險費」，主要是考量罹癌後，被保險人也很難繼續正常工作，在沒有收入下要負擔龐大的醫療費用，又要再多繳一筆保險費來維持相關的保障，將會更加重保戶的財務負擔。「初次罹患癌症生活照護保險金」，則在被保險人確定初次罹患癌症後，不需化學治療、癌症手術等相關癌症治療的單據，保險公司將按月定期給付保險金，貼心照顧保戶。



保障規劃 雙十定律



隨著醫療科技的進步，各種抗癌新藥及療法不斷問世，但傳統的保單保障項目不夠，像抗癌新藥、標靶藥物、特殊療法、看中醫、請看護等，一年花費動輒百萬，而這些項目是許多傳統醫療險及防癌險都不理賠的，許多人罹癌後才發現自己買了很多保單，但賠的卻很少，造成自己及家庭沉重的負擔。

癌症的名稱及發現部位一直增加，檢測及醫療技術日新月異，相對所可能產生的費用，一般癌症醫療保險提供的保障應該是跟不上，但是現行的保障範圍絕對是依據現行的癌症醫療所需而設計，換句話說，就是依據不同醫療需求區間一直購買對應的癌症醫療保險，才是萬全的保障。

隨著癌症發生率不斷攀升，據調查顯示，平均每4個人就有1人因癌症死亡，而有45％的民眾認為萬一不幸罹患癌症時，需要長期休養，根本無法負擔龐大的醫療費用，因此，在檢視保單時，也不可忽視防癌險的規劃。至於保障規劃額度，陳淑貞建議可以「雙十定律」為準：(1)保費規劃必須是家中經濟年收入1/10，(2)家庭經濟支柱的保額必須是年收入的10倍。

陳淑貞表示，不管是為親愛的家人或為自己，想要真正保到應有的保障，建立安全的家庭防護網，最好還是請專業的壽險從業人員協助做好保險理財規劃，尤其是每年健檢一次手中的保單，善用保單體檢系統，讓銀子花在對的地方。

防癌險理賠一覽

備註：男性適用：1.肝癌 2.肺癌 3.結腸、直腸癌

女性適用：1.子宮頸癌. 2.乳癌. 3.結腸、直腸癌

資料來源：各保險業者              整理：洪珮玲