信用卡和現金卡這兩樣金融工具的確是消費或周轉現金的利器，具有彈性還款的功能，但如果帳單來了沒有選擇全額繳清，要付出的利息成本可是高得嚇人，一旦開始動用到循環信用，就會像是「溫水煮青蛙」般，最後被高額利息給燙傷。一般說來，以信用卡最高20％的循環利率計算，如果每次都是繳最低應繳金額，且維持原來的用卡習慣，那麼4年後你的應繳總金額將會翻倍，而下一次再翻倍的時間會更短。很多人習慣使用循環信用的持卡人往往忽略這個嚴重性，剛開始繳款時很輕鬆，但隨著時間飛逝，便驚覺帳單金額已高漲到影響生活作息。這也是筆者有過的經驗，後來正視這個問題後，開始研究手上持有卡片帳單的計算方式，並利用Excel做「信用卡帳單控管表」，每個月逐筆將各信用卡帳單資料輸入，並預估出下一期帳單的可能金額。如果你是迫於無奈，必須使用循環信用，那麼你就有必要做這樣的控管表，主動了解帳單的結構，而不是被動地繳帳單所列的最低金額。這個控管表的做法很簡單，以附圖為例，先在A3~I1各欄位依序填入包括發卡銀行、應繳總金額、最低應繳、實際繳款、還款後餘額、年利率、利息、新增款項、預估下期金額；接下來在第4列的E4、G4及I4欄位分別輸入公式「=B4-D4」、「=E4*F4/12」及「=E4+G4+H4」，然後其他欄位中以其中一張帳單內容，依上一列的表頭項目填入對應數字，即完成一張帳單的控管表。第2張起的帳單也依同樣的方法操作，至於輸入公式的欄位，可在上一列同欄位按Ctrl+C，再到下一列同欄位按Ctrl+V，有多張帳單時方法皆同。當所有帳單都輸入完成，在有金額數字那一欄最下方的欄位，輸入加總公式，以附圖為例，即在B11欄輸入=SUM(B4:B9)，再選取B11按Ctrl+C，然後選取第11列的其他欄位(欲加總的項目)按Ctrl+V，即完成所有帳單的控管表。如果每個月都持續做這樣的控管表，將可以很清楚地看出帳單總金額的消長，如果B欄金額逐月減少，表示理債成果已經顯現，而C欄的加總部分，可以看出當月的可支配所得是否足以支應所有帳單；如果有能力多繳就盡量多繳(D欄)，才不會被利息(G欄)給壓垮，也盡可能不要出現新增款項(I欄)，如此紀律理卡債，才能漸漸擺脫深陷「卡奴」的束縛。
