盡力做好自己的事情並幫助別人成功，永遠向好的方向看，這是黃麗芬在銀行領域從業的重要經驗。黃麗芬，渣打銀行派駐到渤海銀行的執行董事，也是渤海銀行負責零售業務條線的副行長，更是渤海銀行負責產品的高層管理者。這位新加坡籍女子，相信工作需要講究緣分，在她的工作概念裡，真誠很重要、管理很重要、以身作則很重要。渤海銀行是1996年以來獲中國政府批准設立的第一家全國性股份制商業銀行，在推動業務上，黃麗芬倡導環保和低碳生活，在她進入渤海銀行的第一年，第一件事做的就是創建手機銀行及完善網上支付特別是第三方支付功能。內行人都知道，搭建這些平台費力費神，而且不會在短期內看到效果。但是從網銀交易增長速度來看，這樣的策略對銀行的長遠發展來說是正確的。產品、營銷、渠道三管齊下另外，由於黃麗芬管理過企業業務也曾擔任過風險官，所以對信貸方面也有自己的看法，憑藉著多年的中小企業業務經驗，黃麗芬迅速把握時機研發出一款名為「省利通」的個人經營貸款省息產品。這款產品的開發填補了當時市場上的空白，也成為渤海銀行最為賺錢的產品。有良好的產品做基礎，也必須有一個合適的渠道和營銷方式相關聯、相依靠才能成功。針對產品、營銷以及渠道的關係，黃麗芬做出了這樣兩個形象的比喻：「我覺得產品、營銷以及渠道之間的關係恰如射擊比賽。產品是子彈、營銷如用槍，而渠道就恰如射手，若想取得好的成績，三者需相輔相成，缺一不可。」「又比如以歌曲為例，那麼演唱者有的時候是產品，因為他/她是歌曲的演繹者，其形象也代表著產品；有的時候演唱者又是渠道，因為歌曲是通過他進行的傳唱，為人所知曉，而廣播、電視或者其他一些宣傳性的演出場合就是營銷。所以產品、渠道、營銷要互相關聯、互相依靠才能成功。」正因深諳產品在銷售鏈條中扮演的重要角色，所以渤海銀行在開拓客戶、占領市場方面有著更為靈活多樣、審時度勢的營銷策略，也因為產品品牌效應的創造會對市場中的順利銷售提供強有力的保證，所以面對複雜的市場形勢、多樣的客戶群體，渤海銀行搭建了多元化的平台，也設置了多元化的產品。比如，去年，渤海銀行就提出了「愛犬、愛卡、愛生活」的口號並推出了名將卡，名將卡產品的推出不僅與現今各城市養犬數量與日俱增的現實情況相吻合，更是與渤海銀行秉承的誠信、遠見、開放、創新、關愛的企業文化理念相契合，名將卡的推出同時也與一些商店推出一些特惠活動。 而從渤海銀行零售銀行近幾年的發展來看，正是基於其秉承的「將合適的產品以適當的方式在適當的平台銷售給有需求的客戶」這樣一個原則，所以有效保證了創新產品、整合渠道的有序快速發展。她的工作世界觀黃麗芬2009年時作為渣打銀行派駐的董事走進了渤海銀行。到今天為止，黃麗芬已經具有國外16年、在國內近8年的銀行工作經驗。來到渤海後，黃麗芬發現，渤海銀行可以真正貼近中國的市場，了解中國政府出台的相關政策、感受國家宏觀的金融環境。在這點上，置身事外的審視觀察與身臨其境的面對挑戰是完全不同的。黃麗芬說：「有些外國人會覺得中國有很多讓他們不能理解的處事方式，但我想它有它幾千年待人處事的歷史根基和一套學問，雖然還處在磨合中，但很幸運的是我有很好的上級領導和下屬團隊，我也很欣賞中國人的人情味。」每個人都有自己的工作世界觀，在黃麗芬身上，有三點很明顯：真誠、細心還有分享。她說，她相信每個人去到任何一家企業工作，都是懷有夢想的，而企業能不能創建一個平台，讓他們更好地發展進而實現夢想就很重要，所以企業應該為員工提供各方面的專業培訓，並且幫助他們不斷提升個人價值。當前的資產配置針對當前通脹壓力，黃麗芬建議，目前配置資產要以「抗通脹」為重點，應考慮傳統定期儲蓄存款利率增速不及通貨膨脹率的現實。建議調整家庭資產結構，增加配置收益率接近或超過通脹率的理財產品。除此以外，她建議適當配置投資類產品，如基金和貴金屬投資，基金投資建議採用定時定投方式，目前中國股市處於震盪調整階段，是較好的布局時期，定投方式在平攤投資成本的同時，可在通脹環境下實現保值和分享中國經濟的成長。貴金屬投資如黃金投資一貫是通脹的「避風港」，雖然目前價位較高但仍可看高一線。《卓越理財》：有這樣一種說法，外資銀行進入銀行卡領域是抽掉了中國銀行業的最後一塊短板。銀行卡業務也一直是爭奪客戶資源的重點，在銀行卡業務的發展方面，您有著怎樣的考慮？黃麗芬：借記卡是我行重要的支付結算工具，一直以來，我們堅持借記卡業務和電子渠道並重發展。所以本著以客戶為中心的服務理念，以一卡通用為產品設計的基礎，我們走了一條渠道發展和產品設計並重的模式。從2006年第一張卡片發行，ATM網路的建立，到目前為止我行已擁有了ATM網路、網上銀行、手機銀行服務，隨著這些電子渠道服務功能的不斷完善，以及針對不同的客戶群體設計，並推出了一系列配套費用優惠方案。事實證明，通過這種借記卡和電子渠道服務互為影響和促進的方式，我行個人網銀用戶數在新客戶中的占比一直穩定在30％左右，網上銀行和網上支付業務也得到了快速發展。為了鞏固我們取到的發展優勢，我們致力於了解客戶需求和市場前景，努力建立發卡價值鏈。隨著銀行卡產品的同質化，市場的高度競爭，消費者的要求越來越高。通過一系列的市場調研，我們在2009年10月份，針對國內寵物愛好者和動物保護者群體推出了「渤樂—名將卡」，這是國內首張關注犬隻福利，提倡文明養犬，加強養犬人的社會服務意識，倡導人與動物和諧相處的銀聯標準借記卡。由於目標市場定位準確，發行順利，已在我行12家分行發行，共累計發行4萬餘張；同時，在一年多時間裡，我們通過推行「愛犬好市民」計畫，發展針對寵物的特惠商戶計畫，以及特別的市場營銷推廣活動，使借記卡價值不斷提高。除此之外，渤海銀行還在推行產品標準化的同時，鼓勵分行創新，加大地方特色業務的市場占有率，擴大分支行在當地的影響力，同時也積極與外資行合作，發揮渤海銀行外資戰略投資的先天優勢。《卓越理財》：在研發銀行新產品時有怎樣的考慮？如何避免銀行間產品同質化的問題？黃麗芬：金融市場發展到今天，無論人民幣還是國際業務難免出現產品同質化的問題。但是這種同質化是在產品大方向上，比如說普通的房貸、車貸以及對公貸款業務等，然而必須首先認清誰是我們的客戶群以及需求，結合自身特點做出我行的特色。又比如說我行的創服產品針對的是個體工商戶、私營企業主等個人創業者，這部分客戶可能是一些大銀行忽略的客戶群，但是在中國75％的就業機會是由中小企業提供的，而私營企業主的數量是中小企業的三倍，這些小型企業就是未來的中小型企業，他們是未來的經濟主體，渤海銀行致力於扶持這些個人創業者。(本文由中國北京《卓越理財》授權刊載)
