過去許多人在規劃子女教育金時，偏好傳統儲蓄險；然而，近期卻有愈來愈多人用美元保單來做為資產移轉的工具。到底美元保單有什麼樣的優勢？在為下一代做規劃的時候，又該注意什麼？「張先生，你的寶貝剛出生，有沒有想過要幫小孩做保險規劃？」銀行理專問小張。小張是新手爸爸，兒子剛滿月不久，他特地到銀行為兒子開戶，將滿月時收到的紅包，全都存進銀行裡。原本只想替兒子老老實實的存錢，有多少存多少，等到兒子成年了再整筆給他，但銀行理專說，透過保險的規劃，只要繳6年的錢，20年後就會自動增值好幾倍，讓小張好心動。美元保單賣得嚇嚇叫只是，理專說的是「外幣保單」，這是他第1次聽說，到底外幣保單跟傳統保單有什麼不同？為什麼外幣保單適合做子女教育基金的規劃？簡單來說，外幣保單的架構與傳統的還本型儲蓄險沒有太大的差異，繳費期限可分為6年、10年、20年，可年年還本也可保單到期時一次領回。而外幣保單與傳統儲蓄險最大的不同之處就是「用美元繳保費」，保戶必須有自己的外幣帳戶，或者用新台幣跟壽險公司換成美元買保險，也因為用美元計價，在美元走跌的時候，就可以用比較低的保費買保險，享有保險公司保證保險到期時，換算回來每年至少4％的報酬率。舉例來說，小張想為剛出生的兒子規劃保單，以國內傳統壽險而言，1年保費約9萬元，繳費20年共繳180萬元，可領回213萬元。要是買美元保單，在新台幣兌美元匯率不變的情況下，年繳保費約7.9萬元，20年共繳158萬元，到期時可領回約204萬元。富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙表示，美元保單的預定利率(3.75~4％)較新台幣保單利率(2~2.5％)高，在相同的保障內容之下，保費相對便宜2~4成。而且愈年輕投保，保費相差幅度可能更多。此外，從資產配置的角度來看，美元未來依舊為世界的主流貨幣之一，所以應該在資產當中保留一部分美元資產。 國內幾家大型的保險公司近期主推外幣保單，包括國泰、新光、南山、富邦人壽等等，由於這些大型保險公司母企業大都是金控，旗下壽險公司推出外幣保單，不但有自家業務員可行銷，就連關係企業的銀行體系也在賣。根據壽險業者的統計，外幣傳統保單從2008年開放以來，去(2010)年僅銷售1300億元，但今(2011)年上半年業績就已經突破1000億元，保守估計今年全年會突破2000億元。買外幣保單 不能只看利率「台灣有部分的投資人就是偏好買美元當做資產配置的一環，然而當美元走跌，一年期定存不到1％的時候，民眾就會開始想怎麼樣可以做更好的運用，而外幣保單一方面滿足民眾『擁有美元』的需求，另一方面，又有比定存還要高的報酬，當然會受歡迎。」台新保代業務支援部協理孫傳益說。而銀行理專掌握客戶的資金狀況，當外幣定存到期，或者基金獲利了結，想要做更好的資金運用時，理專就可以順勢為客戶建議買進外幣保單，「通常已經有外幣和保險概念的人就很好談，因為他們本來就有外幣保單的需求，」宏利人壽處經理蘇桔明說。不過，任何一種金融商品都不是無往不利，儘管美元保單相較台幣保單「保費較便宜、利息較高」，但作為子女教育金或遺產規劃上，仍要留意以下幾種情況：● 如果看空美元，就不要買：儘管美元仍為國際間主要流通的貨幣，以及換匯的計價工具，但子女教育金或遺產規劃期間動輒10年、20年甚至更長遠，誰知道美元「到時候」的狀況？現在美元受到美國經濟成長趨緩的影響，短時間不太可能有強勁表現，再加上中國大陸開始喊出「有必要更換國際主要貨幣」的聲浪，現在我們崇拜美元，以美元做為主要儲備貨幣，等到10年、20年之後，美元說不定不如想像中值錢。到時候留給後代子女一堆美元，要是用的到，還要考量匯差問題；要是用不到，還要用弱勢貨幣去換回另一種強勢貨幣(相對美元)，就有可能出現匯差吃掉利差的窘境。匯率變動快 可能吃掉利差● 如果美元不是最必要的需求，就不要買：明明小孩現在就在澳洲留學，甚至以後有可能會留在澳洲生根，父母卻硬要買一堆美元保單，儘管每年都可還本領到美元，可是沒有立即美元的需求，也只是讓這些還本來的美元躺在銀行生利息而已。不如投資以澳幣為主的商品，有獲利時，才有「買到賺到」的感覺，而且就算還本時，澳幣匯率不如預期，也可以暫時放在帳戶，等到下一個波動賣點出現，再賣出。最後提醒，外幣保單適合有外幣需求的人，包括留學、移民、就業，就算要買，年期也是愈短愈好，以目前所推的外幣保單來看，以6年期為最短。若6年內需要用到這筆錢，就不要買。千萬不要因為保費低、利息高就跟著買，畢竟匯率難預測且波動大，保單到期時更有可能匯差吃掉利差。
