保單貼現爭議多 台灣屬非法商品50482' />
Ｑ：最近有人向我推銷「保單貼現」商品，請問該商品是否為合法商品？◎網路黑白講◎網路黑白講1.如果以台灣的法律而言，保單貼現的確是非法的商品，因為沒有經過證期會核可，以台灣的法令來說，都是非法的商品，保單貼現是地下非法的，金管會不可能讓它合法，所以不可能有銀行在賣。2.保單貼現是基金投資公司去購買年老或重病者的保單，並給予一定金額的金錢，公司會變成實際保單擁有人，一旦老人或重病者身故，保險金歸基金投資公司所有，資金是進保管銀行，理論上是有保障，如果資金流程都真的照實來的話，一般保貼報酬率一年約兩位數吧！◎保險局答：有關美國公司經營「保單貼現」等問題簡單說明如下：1.所謂保單貼現(Viatical settlement)商品，即由保單貼現公司(並非保險公司)，就其經手之人壽保險單尋求投資之對象，亦即於被保險人死亡時，由保險公司直接將保險金支付給保單上所記載的各受益人，此受益人於保單貼現商品則為購買該保單貼現商品之投資人。 2.依目前我國保險相關法規，並未開放人壽保險商品得以保單貼現之方式予以販售。3.在美國部分州允許保單貼現公司於其州內經營該業務，但仍有部分州嚴禁該業務之推展，儘管如此，該商品在有法令之規範下，仍產生許多投資上之爭議，並已引發訴訟事件。綜上，保單貼現商品目前於國內係非合法之業務，在投資人未瞭解保單貼現商品之法令及保單貼現公司是否合法經營，財務是否穩健等情形下，如合約等相關文件又以英文列載，恐造成投資人對於投資事項因未全盤了解，及投資收益未如預期下，而產生層出不窮之投資爭議與糾紛，然而因此所產生之爭議、糾紛或風險均需由投資人自負其責，故保險局為保障投資人的投資安全，呼籲投資人對於所投資之商品應加以慎選，並應避免投資非合法之商品，以免造成自身之損失，而又求助無門。 ◎保險業者怎麼說 【三商美邦人壽】目前台灣並沒有開放保險公司銷售「保單貼現」商品，因此該類商品屬於違法商品，如果有人向你推銷該類商品，建議可向相關機構提出檢舉。何謂保單貼現？美國的「保單貼現」(viati-cal-settlement)產品，起源於1980年代初期。針對重症病患者，例如愛滋病患或癌症病患，在病情惡化末期，因為有現實的經濟壓力，主動把自己的有效壽險保單「受益權」賣出給第三者(投資人)，以便立即取得現金支付醫療費用等開支。換句話說，保單貼現產品，就是「賭別人會活多久」，如果投資人購買這種產品後，原被保險人立即去世，投資報酬率就相當高。由於全球股市表現不佳，銀行存款利率又節節走低，使得各種國際投資標的順勢崛起，其中不少所謂的「投資顧問」，協助國人購買美國的「保單貼現」商品，但國內欠缺保障機制，儘管收益率可能較高。台灣的保險經紀代理人及一些投資顧問公司，大概在2000年引進這種保單貼現產品，市場報酬率喊到28％至42％不等。除了高報酬率外，業者還宣傳「非美國居民」投資不需課稅，因此中南部市場掀起購買狂潮。據瞭解，代理互益的保險經紀公司，一個月平均業績至少500萬美元。目前投資「保單貼現」有多種方式，一種是「買斷」，即由負責仲介的保單貼現公司來負責最後清償；另一種是「不買斷」，仍由該保單的原美國承保保險公司支付理賠金額，並由投資人取得保單「所有權人」。目前在台灣銷售的保單貼現多屬後者，業者聲稱投資風險較低。
