對於不少人來說，自己能掌握到理財的技巧實屬不易，如果還要把理財的意識、知識和技能傳承給下一代，就更為不容易了。如何給幫助並指導孩子理財？如何讓孩子自己懂得理財？這些不僅是身為父母的一大挑戰，也是即將為人父母者必須關注的事情。哪怕將來孩子不能成為家庭的資產，最起碼都不要讓孩子成為社會的負債。為下一代著想，我們也需要以身作則，做個理財的好模範。
#@1@#心理的發展是從低級走向高級，從簡單走向複雜。如新生兒與生俱來的抓握反射在嬰兒期會慢慢消逝，動作技能的發展也相類似，一些多餘的動作會在成長中逐漸減少，因此，如果要把理財的意識、知識和技能慢慢在孩子心中鎖定，我們除了要有外界刺激外，還要營造一個供他學習、應用、加強的環境。在孩子成長的過程中，首先是父母，然後是生活中尊敬的人(一般是師長)，然後是同伴的影響，都扮演著重要的角色。 根據美國著名發展心理學家埃里克森的研究，他把自我意識的形成和發展過程劃分為八個階段，其中跟孩子發展的階段有五個，包括：嬰兒期(0-1.5歲)，兒童期(1.5-3歲)，學齡初期(3-5歲)，學齡期(6-12歲)和青春期(12-18歲)等。 在嬰兒期到兒童期，孩子的發展還停留在爬、走、說話的階段，重要的是他們學會了怎樣堅持或放棄的意識，在這個階段中，給孩子的教育應該是透過環境的刺激，例如色彩、聲音、圖案、音樂為主，在學齡初期，幼兒就會形成主動性，這為他將來成為一個有責任感、有創造力的人奠定了基礎。這是給孩子高度自由發揮，開發腦袋的時期，成年人應該要多給鼓勵，而不是給小孩有挫敗感。
#@1@#在學齡期，是小孩發展中，一個開始與社會正式接觸的時期，是孩子掌握今後生活所必須的知識和技能的地方。如果他們表現成功，並得到鼓勵，他們就會獲得勤奮感，也能提高他們日後獨立生活和承擔工作任務時的信心，父母一開始灌輸一些簡單的理財意識給孩子，建議可以採用遊戲的形式，讓孩子在不知不覺中潛移默化，對於一些簡單的邏輯概念能有接觸。在青春期時，孩子開始跟環境有直接接觸，建立一個新的同一感或自己在別人眼中的形象，以及他在社會集體中所占的情感位置，影響到孩子的是非觀念大體在這個階段中形成。 埃里克森認為，在每一個心理社會發展階段中，我們都需要解決影響孩子的兩個人格特質，包括積極和消極的層面，令孩子朝著心理富足或者心理缺陷的方向發展。
#@1@#另一個心理學家皮亞傑認為：影響孩子心理發展的依據是生物學、邏輯學和心理學。他還認為，心理、智力、思維，既不是起源於先天的成熟，也不是起源於後天的經驗，而是起源於主體的動作。這種動作的本質是主體對客體的適應(adaptation)。主體通過動作對客體的適應，乃是心理發展的真正原因。從這個角度看，影響孩子對於吸收新知識的認知，客體(外界環境、旁邊的人群)有著不可或略的重要性。這種意識，在孩子小時候形成，到他們長大時，便變成一種連他們本身都解釋不出原因的固有的價值觀，在青春期過後，普遍對於新成邏輯，對於是非的判斷，已經形成，再進行改變就會變得非常不易。 筆者在香港曾聽過一位頗出名的理財人士，在一個如何給孩子理財的講座上教導家長，一定要在孩子小時候，給他們培養金錢的重要性和只有付出才有收穫的概念。她說，如果孩子做得好，就得相應地給予金錢獎勵，如幫忙照顧鄰居的小孩，獎勵5塊錢；幫忙父母打掃衛生，獎勵10塊錢；如果孩子成績不好，就扣錢，等等。然後，把每個月的「業績」記錄在本子上，並與孩子定期去商量他們的理財計畫。
#@1@#不過，筆者對於動輒就與孩子算錢的方法卻有所保留。如果父母年邁病倒在床，覺得口渴，希望孩子能給他倒一杯水時，孩子的回答卻是：「老爸，這樣，我倒一杯水給你，我收你500塊，跟你這麼熟，就打個八折吧，如果倒兩杯還可以再打折，已經收得很划算了，怎麼樣，快回答？我時間很急的……」想想當聽到孩子口中說出這種話，是應該要為他認識金錢的重要性而歡欣，慶幸後繼得人，還是會選擇寧可挨口渴，也不會願意付錢。 從以上例子看出，給孩子灌輸理財意識、知識、技能是三個階段，包含藝術和科學的配合。從意識角度，我們的工作是要讓孩子多接觸多參與理財，形式可以是遊戲，也可以是同伴間的活動等。提供理財知識，可能10歲左右比較合適，因為在孩子開始對抽象性邏輯思維有概念後再行灌輸效果會更好。同時，父母本身的身體力行也很重要。因為孩子善於觀察，他們會經常不自覺把對父母行為的觀察拷貝到腦海中，慢慢演變成為他們長大後一套不容易再改變的價值觀。在給孩子灌輸理財意識的過程中，找出一位孩子願意模仿、聽從的導師，定期跟孩子溝通，同時不斷給孩子鼓勵等都是必須的。
