想要投保意外險嗎？很簡單！找家保險公司去填資料後付錢就可以了？！通常意外險保單是1年1約制，可是，你知道嗎？保險公司有分壽險跟產險兩種，壽險有賣意外險保單，產險公司也有賣意外險保單，聰明的你，該向哪種壽險公司買意外險保單比較划算呢？答案是─向產險公司買吧！因為保費比較便宜，不但保障內容較豐富，有些還涵蓋個人責任險，連逛街不小心打破花瓶都有賠。
#@1@#產險意外險除了提供一般意外身故、殘廢給付之外，還包括針對特定事故(如地震、火災、電梯或大眾交通工具等)提供多倍保障。明台產險傷害暨醫療保險部襄理方秉中表示：「壽險與產險公司都有意外險保單，但產險公司較晚進入市場，為了搶市占率，會包裝較多保險內容，與壽險公司相較之下，意外險保費相對便宜許多。」至於保費能便宜多少呢？舉例來說，在職業類別中，產、壽險都歸於同一類，投保相同保額，到產險公司買意外險會比較便宜，費用約是壽險公司意外險的7折。「哎！我不知道耶，上個月才到壽險公司保了1年的意外險。」在快遞公司擔任外勤工作的小劉聽到這麼大的分別，氣得有點快要說不出話來。其實，小劉也不用太擔心，向壽險公司買意外險保單，一旦不幸出險的時候，除了該有的意外理賠之外，比較著重在後續的「醫療理賠」，用簡單的說法則是「有保障、有醫療」。產險公司的意外險內容，則是擴大意外的保障範圍，提供「多倍給付」的理賠方式，重點則是擺在出險之後的「賠償」。
#@1@#泰安產險健康傷害保險部經理朱基福強調：「如果因為意外造成死亡或殘廢，產險意外險提供多倍給付，殘廢依等級按比例給付。」例如搭車不幸車禍造成手腕骨折，保額按照「殘廢等級」標準予以理賠；而搭乘大眾運輸工具發生事故而殘廢，若保單契約有加倍給付的功能，可享有保額加倍，再依照殘廢等級標準申請理賠。小劉說：「這樣子產險的意外險比較好耶，半殘或部分殘的情況，起碼能領到比原來多2到3倍的錢。」方秉中分析，由於一般意外險的涵蓋範圍廣泛，在相同的保額下，壽險公司意外險的保費較高，若以火災、大眾運輸工具等特定意外事故加保，以及意外醫療給付採用日額或實支實付二擇一的方式，都是產險意外險保費較為優惠的原因，適合預算有限的社會新鮮人、新婚夫妻，做為高保障、低保費的優先選擇。
#@1@#此外，朱基福建議，「不同族群可選擇需求不同的產險意外險」，例如經常往返兩地的商務人士、台商等，投保「壽險加意外險」與「交通意外險」的差異就相當大。舉例來說，民眾購買意外險總是和壽險搭配，認為這樣比較方便，卻忽略了壽險附加的意外險保費既不便宜，且保障內容又固定，若保額300萬元，無論何種意外事故，壽險公司只固定賠償300萬元。但是，產險意外險可以針對不同意外事故提供不同保額保障，對搭乘陸海空大眾運輸工具提供高額保障，且將意外醫療保障也納入，讓意外發生時不至於出現保障缺口。無論是開車族、購屋族，幾乎都有投保車險、火險或個人責任險的經驗，但是許多民眾可能不知道，只要向產險公司在原險種加保意外險附約，可擁有意外險的保障，成為投保產險意外險的另一選擇，例如車險附加駕駛人傷害險，則針對車險事故理賠，更可減少保費負擔。方秉中指出：「產險公司的意外險多為1年1約制，若發生事故理賠給付時，並不影響次年投保的保額及保費，除非是蓄意造成意外事故及道德風險，才會調整保費或列為拒保對象。」
#@1@#大眾對意外險的投保意識高，但對於保單權益往往不甚清楚，通常產險意外險都包括個人責任險，保障更涵蓋各種日常生活的細節。如果前往藝品店不小心打破店內物品，可拿發票或刷卡單據申請理賠，因為屬於個人責任險的範圍內，不過許多人因為不了解權益，形成有保險卻未能善用該給付功能，例如食物中毒可申請慰問金，大家常因不知道而忽略權益，實為可惜。當意外事故發生後，民眾最關心的是後續理賠服務，產險公司不像壽險公司可透過業務員協助處理，其實可向產險公司提供的免付費電話、全省分支機構，依事發地點附近的服務據點申請理賠事宜。方秉中指出，若民眾投保1家以上的意外險，意外醫療治療的正副本收據，除第1家附正本收據外，其他可依副本申請理賠，理賠程序與意外險相同；另外，朱基福強調，事故發生後10日內通知產險公司，以便後續協助理賠事宜，若意外事故未能及時申請理賠，單據期間最長可回溯2年，收集單據後向產險公司提出理賠申請書，以親洽或電話諮詢直接辦理，在2年內申請給付即可。
#@1@#《理財周刊》特別整理國內產險業者推出的「產險意外險」，發現部分意外險將特定意外事故如火災、天災、大眾運輸工具等列入保障範圍，多數的保單則未將重大燒燙傷列入保障。而一般意外2~11級殘廢給付，各家最低皆為15萬，最高則提供270萬或300萬不等的給付金額。其他未列入比較項目，則有較大差異，如國泰產險提供第三人責任保險、特別看護費用等；泰安產險有食物中毒慰問金、個人責任保險及民事訴訟補償金等。總結各產險意外險的共同特色，都涵蓋一般意外身故、特定意外身故、大眾運輸意外傷害身故等給付內容，與民眾的生活息息相關，因此保費差異小，但保障範圍琳琅滿目，無論是第三人責任險、醫療給付等，民眾應評估實際需求，投保前應多比較各家保單為宜。
#@1@#意外身故殘廢 一般意外身故 特定事故身故 水災意外身故 搭乘大眾交通工具(飛機、捷運)意外醫療 意外醫療實支實付 傷害住院日額給付 加護病房日額 燒燙傷病房日額生活保障 食物中毒慰問金 民事訴訟費用 個人責任保險 意外身故喪葬慰問金銷售通路：產險公司、銀行、保經保代公司、電視、網路
