美國確定實施QE3，匯率市場又見波動，美元保單順勢再起，如何買的聰明又能降低，一次告訴你。二代健保明(二○一三)年元旦即將上路，未來只要每次定存利息給付超過二千元，就會自動被扣二％的補充保費，為避免被扣保費，銀行擔心恐怕將引發存款戶定存拆單、解約潮，相對就會幫資金找一些出口，外幣計價的商品順勢而起！新台幣升值 美元保單熱賣其中美國復甦遲緩，迫使全球央行持續寬鬆貨幣及ＱＥ３實施，據路透社日前調查，美國本季經濟仍難有起色，預計僅成長一．七％，經濟學家預估，美國明年經濟可能僅成長二％。其實自二○一○下半年以來，由於新台幣兌美元強勢升值，美元「變便宜了」，新台幣升破二十九．五元的價位，還持續走升，美元保單將隨著年底前美元保單保費預計調漲開始熱賣，特別是透過銀行財富管理通路，美元保單狂銷風潮預期持續延燒，市場上有超過十家壽險公司推出數十張美元保單商品，種類涵蓋還本、養老、分紅增額等類型，許多民眾紛紛捨棄新台幣儲蓄險、美元定存，改買美元保單。究竟美元保單有什麼吸引人之處？銀行業者分析，簡單來說，就是「投資報酬率」優於新台幣的同類型商品，例如同樣一張以美元計價的養老險和儲蓄險，業者打出的預定利率可達三．七五?四％，而以新台幣計價的傳統型保單，預定利率可能不到二％，除此之外，新台幣對美元持續的升值，是這波美元保單熱賣的其中一個原因。但隨著這三年新台幣對美元匯率從最高二十八．六三元到最低三十五．一七元，下滑近一四％，弱勢的美元、強勢的新台幣，讓許多的民眾對賺取美元匯差抱有極大的想像空間。許多已經購買或考慮購買美元保單的民眾，紛紛詢問，美元會持續強勢嗎？美元保單現在可以買嗎？我已經買了美元保單怎麼辦，要解約嗎？四大需求挑保單近十年，美元兌新台幣匯率最高為一：三五．一七，最低約一：二八．六三(見附圖)，目前的匯率二十九．四五六元，匯率風險相對低，從美元的走勢來看，美元兌新台幣相對其他貨幣相當穩定，新台幣近十年有二次較大的升值，分別於二○○○年五月及二○○八月一月，都因總統改選外資大量揮金入新台幣，短暫造成新台幣升破三十元大關，相對二○○九年三月受金融大海嘯至進出口大幅衰退，新台幣貶到三十五．三元左右，以過去十年來說，新台幣兌美元有相當程度的穩定性，因此，美元保單相較下受到消費者青睞。由於美國經濟長期走弱，短期之內並無好轉跡象，長期來看，美元仍然弱勢，而對購買美元保單的民眾來說，大多是以準備退休規劃或強化壽險保障為主要目的，對於購買長年期(六年期以上)美元保單的民眾來說，在每年繳費日前只要將新台幣換成美元，每年的匯率有起伏，藉由時間效果，平均攤提匯率成本，便可降低匯率風險，而已經購買的民眾無需擔心，更不需要解約。至於如何挑選美元保單，專家建議先評估自己是否有以下需求：1.手頭已有美元資產者，想分散匯率風險者因手邊已有美元帳戶，可考慮長年期、分期繳的儲蓄型壽險；亦可當作儲備資金，且屆時運用長期複利效果，到期還本金額也會不錯。2.打算移民退休者，可考慮終身型美元壽險；這類商品的生存金、理賠給付都以外幣支付，正好可作為未來生活費，不會有匯率損失。3.計畫將子女送往國外念書者，考慮短年期例如三年、六年的美元養老險，這類商品保費可一次繳清或分期繳，滿期全部領回，正好可作為子女留學的學費和生活費，可避免匯兌風險。4.想趁著美元貶值未來賺取匯差者，賺取較高報酬者、對抗通膨者，可選增額型美元終身壽險，原因是其保額和還本金會增值。接下來就是針對需求評估哪一張保單適合你，因為美元保單類型很多，有純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等，繳費方式也分為躉繳或分期繳。每張保單的特色及能提供的保障、給付方式都不一樣。以國人最愛的還本型美元保單為例，依照還本金領回方式共便可分為三種：1.繳費期滿一次領回；2.繳費期滿後年年還本；3.繳費後每隔一段時間還本。到底要選哪一種，必須跟你的財務需求與財務情況結合考量，才能做出正確判斷。留意2風險搞懂匯兌成本由於新台幣對美元匯率一直在升值，狂銷的美元保單標榜預定利率比新台幣保單高，保費比新台幣保單低2、3成。事實上，投資人在購買美元保單之前，不僅要知道追求幣值的高報酬率，同時也要清楚報酬高，其風險也就相對要來得高，投保外幣保單屬於以外幣收付的非投資型(傳統養老保險)保單，平時做換匯準備與調整一般風險有下列幾點： 1.匯兌風險方面：大誠保經資深副總經理李漢文表示，保單持有時間約6年，中途需要資金需保單借款或保單期滿時，外幣兌換新台幣因時間點不同，可能產生匯兌差價風險，因國際匯率變化難以預測，受益人未來領取保險金時，有可能因美元貶值，導致換匯為新台幣時產生損失，所以民眾在購買美元保單前，除應審慎評估保障範圍是否符合自身需求、對於匯率風險的承受度、未來是否確有美元需求等因素，都應納入考慮。範例:以某人壽美元保單來試算說明，保單以30歲，男性，保額1萬元，保費約10,038美元，6年期滿領回12,000美元為例，做下列2種情境分析：2.匯款費用負擔方面：因外幣保單必須透過銀行外匯存撥，中途借或款解約時須另付匯款手續費給中間銀行及受款銀行，民眾在投保前最好了解保單條款的規定，哪些費用是由保險公司或保戶負擔，以免日後發生爭議。另外，美元保單因繳費、保險給付均以美元計算，因此，民眾若覺得收到保險給付時的匯率不符合期待，也可以先存放在外幣帳戶，等到可接受的匯率水位，再換回新台幣，投保美元保單時要保人投保時需繳交美元保費，且各項保險理賠金均為美元給付，匯兌(將美元兌換為新台幣)的權利在保戶身上，而不是保單本身。
