許多年輕人羨慕含著金湯匙出生的富二代，或許還怨嘆著自己出身不如人，也有人巴望著有一天能夠嫁入豪門，躍上枝頭從麻雀變鳳凰。然而，也有人不向命運低頭，勇於逆轉劣勢，自己創造財富，一步一腳印地打造自己的金湯匙。現任華信投顧資產管理部總經理陳學敏，和讀者分享她的理財心得以及投資經驗。她透過投資未上市股票在短短3年內獲利千萬元，也憑著前瞻的投資眼光，在大安區以500~600萬元買下現在居住的房子，如今該房已增值9倍，現值約5000~6000萬元；她也曾經在2007~2008年間，透過投資信義區小套房出租獲利，讓她可以後顧無憂地辭去高薪工作，專心陪女兒出國念書2年。回首過往，她也曾經為了要多一份收入，除了白天上班，晚上還兼職接了7家公司的記帳工作，新婚時也曾經歷過和夫婿兩人一餐只花40元飯錢的日子，但就因為憑著不服輸的拚勁，讓她的人生逆轉勝。當年她寧捨親戚介紹的華僑小開，而選擇了一窮二白的夫婿。但她現在美滿的婚姻，不但證明當年的選擇正確，而且陳學敏也透過積極的理財，實現財富自由，過著無需為五斗米而折腰的生活，而工作是為了自我實現及成就感。5個塑膠袋理財陳學敏說，因為年輕時家道中落，所以讓她對金錢帶來的安全感有強烈的渴望。她指出，理財第一步就是要「開源節流」。因此，婚後夫妻兩人日夜都兼2份工作，除了白天上班，她晚上還包下7家公司的記帳工作。在節流部分，陳學敏笑說，因為工作就是在記帳，所以反而沒有多餘的心力記自己的帳。但她用「5個塑膠袋」將薪水分成5份來理財，分別是生活費、保險費、娛樂、額外支出以及投資，接著每周檢視支出狀況，連續實施了幾個月之後，大致掌握支出的狀況，再來調整預算。她回憶，實施一段時間後，她發現人情世事的紅白帖也常出現，因此再將紅白帖的支出計算進去。在此階段，先生上下班主要依賴機車為交通工具，所以幫先生投保意外險也是必要性支出。陳學敏還清楚記得，當年因為工作忙，兩人一定要喝咖啡提神，因此還特別將咖啡券的支出列入預算，並且一次買一大本禮券享受折扣。兩夫妻在忙碌生活中維持情感的祕訣是，「再忙，夫妻偶爾還是要浪漫一下。」因此，周末兩人一起看場電影，也成為忙碌生活中維持感情的重要調劑，因此也別忘了娛樂費支出。儘管當時夫妻倆月收入合計不過6~7萬元，但陳學敏強調「有土斯有財」的概念，因此即使是負債也要有自己的房子，於是決定咬著牙在婚後第1年以185萬元買下1間7年的中古屋做為自用住宅，以當年房貸利息高達19％的情況下，每月本金加利息高達3萬多元。而頭期款的來源之一，主要是標會標來的40萬元加上向母親借來的40萬元。她透露，標會的風險性實在太高，所以她的標會心法，就是要一口氣認兩個，並且第一個月就要先標一個下來，另外一個伺機賺取利息，大幅降低萬一被倒會的風險損失。只操作熟悉個股而房貸的另一資金來源，則是從股票投資而來。憑著在銀行上班對財經的敏感度，她和同在證券業工作的學長，利用晚上時間，認真地畫線圖，研究個股。而他們的投資心法便是，只操作熟悉的個股。而當年赫赫有名的幾檔個股，太平洋電纜及華隆，都是讓他們獲利的標的。但最令人訝異的是，陳學敏用來投資股票的本金竟然只有區區5000元。她透露自己的投資心得，就是不輕易出手，而且只用獲利的資金所得來繼續投資，因此5000元本金在獲利後早就贖回保本。在投資標的選擇，她相信隨時關心國家經濟政策及全球金融情勢，容易掌握新金融商品脈動，因為她對於新興的投資最有興趣，她認為在個股資訊尚未完全揭露的階段，獲利空間最為豐厚，尤其是在投資風險尚未完全顯現之前最容易獲利。藉著投資未上市股票，讓她在短短的2~3年內創下獲利千萬元的成績。而印象最深刻的操盤績效，包括像知名的日月光，當年她以20元的價位買進，在持有1年多後飆漲到399元即獲利了結。其他早已下市的像致福、華隆微等個股也都讓她獲利出場。在股市獲利後，接下來房地產投資讓陳學敏迅速累積財富，目前現居的房子就是她買下的第2間房子。談到她的房地產投資哲學，首重產品的獨特性、地點以及增值性。她當時看上這間位於大安區的雙併一樓住家，便是看中位在社區公園旁、巷子邊以及位在1樓，而且物件採取挑高且無樑柱設計的獨特性。她直言，看屋時間才不到20分鐘，就立刻決定買下。而以目前現值而言，也印證了她精準的投資眼光。後來她也陸續和朋友合資投資過廠辦、信義區的小套房以及桃園的別墅。唯一一次的投資失利經驗，是因為遇上系統性風險，即當年蔣經國總統去世，市況不佳人心浮動，造成房價大跌，也因為貸款壓力，不得不認賠出場。投資有獨特性房地產其他像讓眾多投資人鎩羽而歸的桃園房市，她卻因為精準看中別墅商機，投資報酬率目前達21％。她分析當市場一窩蜂地投資桃園的大樓物件時，她認為大樓產品太多，同質性太高，但別墅的市場供給量不高，較有獲利空間，而且她認為別墅格局方正，有空間可再行加蓋。例如她在買下別墅後，再行加裝室內電梯，當時這樣的產品並不多見，也讓她的物件更易轉手。另外，她也看中信義計畫區地段好，在2006~2007年間投資小套房，第一個物件是買下前任建商倒閉，部分產權仍有爭議的物件，產品價格明顯低於市價，一坪約38萬元的成本入手，相較於同區產品每坪單價最高逼近55萬元，並且利用財務槓桿，以租金養房貸的方式，在年息1.9％的條件，加上購屋成本以及裝潢總計約700萬元的情況下，2年間的投資報酬率至少有10％左右。比起同區物件每月租金不過1萬元出頭，陳學敏硬是有法子將她的物件租金拉高到3~4萬元的水準。首先，她設定的租戶對象就是在台工作的外商，因此，她直攻101大樓的辦公室發廣告找房客。而且，砸下重金請設計師裝潢，強調住客只要一卡皮箱就可入住，房間小家電一應俱全。而她勝出的關鍵在於不但產品頂級，連服務也貼心。新房客入住前，她和先生親自接房客到大賣場挑選全新的寢具，採買生活用品，冰箱內也貼心買好雞蛋、牛奶等食物。同時，她也與鄰近水電行老闆合作，一有問題，水電行快速服務，就是要讓房客覺得「足感心」，而讓水電行隨call隨到的心法之一是，付款乾脆，且不太殺價。另外，如何卡位好物件，陳學敏的方法之一是和警衛建立良好關係，請警衛幫忙留意屋主，拜託警衛通知屋主來領信件時，也一併通知她，她再迅速過來，佯裝和屋主不期而遇，從而與屋主熟悉，讓她在第一時間順利買到喜歡的物件。而利用財務槓桿養房，最重要的便是如何取得較優惠的貸款利率。她提醒，一定要學會如何和銀行談判貸款利息。例如要提出證明自己的信用，無呆帳額度，並且向銀行提出還款計畫，都可以幫助自己取得較優惠貸款利率。記得要多比較，如果對利息不滿意，隨時都可轉貸，借新還舊。收入增加適度加買保險而儘管收入豐富，保險更是她非常重視的理財工具。她認為保險是可「以小搏大」的理財工具，她也提醒女士們，可以利用買年金險來強制自己存錢。以她自己為例，只要薪水或收入一增加，她就會把保險業務員找來談談，提高保額或是增加險種，她提醒，第一以意外險、重大疾病險以及醫療險為優先，隨著年紀漸長，她也隨之增加了看護險等險種。而女兒一出生，她就幫孩子規劃了壽險、醫療險及年金險。而她對女兒的愛，也在保險上展露無遺。她的女兒在研究所一畢業，每月即可按月支領5萬元，即是為了預防父母萬一有事故，兒女將頓失依靠。她提醒為人母的女性，利用不同年金險產品，幫孩子架好安全防護網。陳學敏給女性的理財心法※理財必須要有規劃，而且愈早愈好，分別在保險、投資及不時之需做好分配，隨時吸收理財資訊，以利掌握先機。※生活支出必須量入為出，確實執行支出之控管。※保險規劃應愈早愈好，評估家庭成員可能面臨之風險，建議將收入的1成，優先選擇保障型、健康險以及傷害險，等到有餘力再購買儲蓄型保險，並可利用量身定做之規劃，避免重複投保。※選擇了解及熟悉之商品投資，確實做好資產分散、產品分散及時點分散。※投資時應自我評估資金多寡、投資期間及風險忍受程度，選擇確實了解及熟悉之商品投資，並做好資產分散及風險規避之計畫。
