過去在平均年齡不高的時代,民眾常常透過終身壽險的保障,讓自己或家庭規避掉「太早身故」的風險。只是,隨著人口的不斷老化,民眾開始擔心的反而是「活著太久該怎麼辦」的問題。有關一般大眾「活著太久」的問題,包括了「退休後生活費」以及「老年醫療費用」兩大項。但是過去能夠提供類似保障需求的保單,不論是滿期與終身還本壽險、年金險,或是長期看護險、終身醫療險…等,都因為「不限定於『老年』才能申請」,反而在年紀大、需要資金時,無法有一筆安身的資金可用。
#@1@#當然,某些保險公司也看到了民眾這方面的需求,將「老年給付」的概念,引進到已銷售的終身壽險上頭。例如保德信人壽就在6年前,將「老年住院醫療保險金給付」引進台灣。接著ㄈ全球人壽也在2001年,將保戶所有新投保的終身壽險保單中,全部免費附加此一條款。此一附加條款的目的,就是讓保戶可直接將原有的部分壽險保障,轉換成為醫療保障,用來支應住院以及手術的醫療費用。雖然每一家保險公司所規定的「請領年齡」、「適用對象(例如只限於住院,或是也包括住院手術)」與「請領限額」都不同,但是「老年住院醫療保險金給付」仍然只適用於「住院醫療」相關,並不具有「老年津貼」的概念(請見表1)。所以,腦筋動得快的業者,例如宏泰人壽,就推出國內第1張具有「老年津貼保險金」的保單。說穿了,宏泰人壽這張保單,與傳統年金險按年領取的「年金」,或是終身還本型壽險裡的「生存保險金」有點類似,只是具有稍許差異。與傳統年金險相比,這張保單多了身故保障,但年金險則無。至於終身還本型壽險的生存保險金,不一定是年年領取,多數還本型終身壽險是在繳費期滿之前,就已經開始領取生存保險金了。這也不符合一般民眾,在一定年齡之後才需要領取「年金」的需求。事實上,過去民眾在投保終身壽險之後,除非保單有「生命末期提前給付」附加條款,可以預先提領約30%~50%的保單價值,否則就只能等到被保險人身故之後,才能領取全額的身故保險金。這張新種保單等於是讓保戶在保險公司所累積的錢,提前拿出來運用,讓呆滯的資金可以活用。根據這張保單的內容與契約條款資料,可以歸納整理出以下的優、缺點,以及適合購買的消費族群。
#@1@#一、不用等到生命末期、生病住院,或是身故之後才能領取,能夠更靈活運用保單的資金。二、投保金額高(最高可達4000萬元),換算出的老年津貼金額(每年80萬元),也能夠適度滿足高所得退休人士的需求。三、保戶不需要透過住院證明請領,也沒有特殊名目的申請限制,都可以定期領取到100歲。四、結合利變壽險與年金險的優點,在身故時有一定的保障,同時又可定期享有類似退休金(老年津貼)的給付。
#@1@#一、75歲才開始給付,可能不符合60或65歲退休的需求。二、繳費多,相對每年領回卻不高。如果是55歲男性,分別投保100萬元在這張保單,以及一張利率變動型養老險與即期年金的組合。20年下來,這張保單的總繳保費超過100萬元,每年只能領到2萬元;至另一組合的總繳保費則只有93萬多元,每年卻可以領到7萬多元。
#@1@#一、希望所買的終身壽險,可以在自己年紀大時,定期將保險金領出來活用的人。二、不喜歡年金險沒有身故保障,希望所購買的保單,能同時兼具「養老(老年津貼)」與「身故給付」優點的人。(編按:本單元定期選擇一家保險公司的「獨一無二」保單進行分析,同時提供這張保單的優、缺點,以及適用對象等內容。目的並非推銷這張保單,而是期望幫助讀者找到最適合個人需求的商品)