中國人常說,「長壽是一種福氣」。但是,如果年紀大了,沒有力氣工作賺錢時,卻發現每過一天,手上的錢就少一點,時時處在坐吃山空的恐懼時,恐怕就沒辦法覺得,活得久是一種幸福了。
#@1@#根據行政院主計處的統計,台灣人的平均壽命是愈來愈長,以2005年的數字來看,男性平均壽命有73.7歲、女性為79.8歲,如果以享天倫之樂觀點來說,看到這樣的數字,心裡會有暖和的感覺。但是,對照平均退休年齡54.9歲來看的話,長達近20年的退休生活開支,怎能不讓人「挫在等」。國外的社會福利制度和退休規畫的意識,都比台灣早發展10年以上,尤其是歐洲國家的退休制度更是其他地區取經的對象。ING安泰人壽執行副總經理李博思(Bas Lichter)表示,就他的祖國荷蘭來說,由政府相關制度與公司、個人的退休提撥(公司與個人提撥合計約為薪資12~14%)三方運作下,人們在退休後,多半可以享有退休前薪資65%左右(所得替代率)的退休給付,因此退休後的經濟生活沒有什麼好擔心的。
#@1@#可是,相對於台灣現有的機制,僅能提供35~50%左右的所得替代率,如果再遇上提撥的基金投資操作不當,只怕連達到這個數字都很牽強。ING安泰人壽資深副總經理林順才分析,就現有的研究顯示,如果要享有基本、安穩的退休生活,最理想的所得替代率是70%,而台灣現有制度所能提供的保障,顯然差得太多。但如果希望有安穩的退休生活,到底得準備要多少錢才夠?「其實人們在不同的年齡,預估退休的經濟需求和感受到的壓力是不同的,」李博思表示。例如在30歲時,可能覺得未來退休時,有個500萬元就夠用了,但到40歲時就發現,500萬元還是不夠的,只好急著再做一些退休規畫。「唉!現在環境這麼不好,孩子們未來的工作都不見得穩定,不要養兒養到老就偷笑了,那能奢望老了要靠孩子養。」剛滿45歲、在會計師事務所擔任特助的永華,唯一的女兒已就讀大學二年級,對她來說,教育基金的壓力不久後就要解除,存老本是她接下來的理財重點,在了解市售的年金商品後,發現ING安泰美元計價富貴人生躉繳變額年金險,和其他公司不同,是具有投資功能的。因此她打算拿今年的年終獎金買張「聰明」的年金險利用「增值+投資」的作用,讓自己不只「活到老、領到老」,更可以「領得多」。林順才表示,台灣近幾年熱賣的投資型保單,開啟了人們利用保險商品理財的觀念,但不同的理財目標,就需要不同的商品來達成。像是彈性繳費、追求較高報酬、連結標的以基金為主的投資型保單,就比較適合以承擔較大投資風險,來換取財富累積的族群。對於要規畫退休生活的民眾來說,就應該選擇風險較小、穩定性高、有滿期保值機制的年金型商品,而除了靠利率獲利的年金商品外,也可以選擇更有投資收益、連結股票指數型的商品。此外,有考慮到幣值避險或海外長住旅遊(long stay)規畫的人,就得將領取的年金幣別也考慮在內,才能使年金發揮最大的效用。
#@1@#由於保險商品加進了投資功能之後,變得多元及複雜,很多民眾光是看商品說明書,就一個頭兩個大,常常是看了報酬率,卻沒有注意到風險;或者是注意到投資標的,而沒留心相關費用;選了海外投資,卻不曉得應留心匯率走向及贖回時點,以免產生匯率風險,弄到最後是「投資變虧損、生財變生氣」,因此不管是要利用保險累積財富,還是為自己存筆長長久久的退休基金,都應該對產品有充分的了解,不要怕麻煩地多加詢問業務人員,才能選到一張愈老愈安心的退休型保單。(編按:本單元定期選擇一家保險公司「獨一無二」保單進行分析,同時提供這張保單的優、缺點,以及適用對象等內容,期望幫助讀者找到最適合個人需求的商品)