通膨的壓力日增，根據主計總處最新公布今年3月消費者物價指數（CPI）年增率3.27%，來到近10年新高。隨著國人平均餘命越來越高，意味著退休後的日子越來越長，「養兒防老」的觀念也正在轉變中，一名網友在存錢公社發文指出，「現在是養兒防老，還是存錢防老，哪個比較有保障？」此文一PO立即引發網友熱烈討論，大多網友表示，現在啃老族一堆，除了養兒外，說不定還要養孫，認為「靠自己存老本才是王道」，善用投資理財工具，如透過保險規劃來累積退休金，或轉嫁生病等突如其來的風險。
你想幾歲退休呢？根據勞動部統計，國人平均退休年齡為63歲，若想未來退休有足額的生活費，除了需要提前做退休準備，更要注意通膨是否會侵蝕到退休金。通膨的威力有多大？只要每年2％的通膨，35年後，資產價值縮水一半。換句話說，當你以為退休金存1000萬可能夠用，但在通膨影響下，35年後的貨幣價值僅剩下500萬，會不會不夠用？
以台灣為例，在不確定未來是否還有勞保老年給付的情況下，以勞退新制用勞工個人退休金試算表算一下，25歲的青年預計在63歲退休，起薪3萬元，每年薪資成長率2%，投資報酬率3%，工作38年後，每月只能拿到10,395元的勞退月退金，即使再加上有破產之虞的勞保退休金，可能連維持退休後的基本開銷都有困難，因此，民眾還是要靠自己，趁現在就要多存一筆，才能讓老後退休生活無後顧之憂。
對於想要安穩退休的人來說，公勝保經培訓總監林如喬建議，退休規劃首重目標是紀律，再來也必須考慮通膨問題，掌握退休理財二不三要的原則──「不能忽略通膨」、「不能重來」、及「退休趁早起步」、「拿出部分薪水強迫存」、「避開高波動理財商品」，才能有機會順利達成退休目標。
至於該拿出多少薪水比例來做退休規劃呢？公勝保經資深行銷副總詹采蓁建議，建議可用「理財金三角」的概念，也就是說考163原則來分配預算，將個人或家庭的收入，可以分成三個部份來作分配，以年薪50萬左右的年輕人為例的話，60％支付日常生活的花費，包括基本的食、衣、住、行、育、樂、勞健保費、各項生活開銷的費用加總；另外30％可提撥來做退休儲蓄或投資理財，除了累積財富之外，更能積極的靠錢賺錢，來增加財富。
理財專家建議，通常這個部份會建議大家可將投資目標列為短期、中期、長期三個部份來做規劃，短期大約3～5年，中期為5～10年，長期則指10年以上，透過有計劃的規劃及執行，來幫助自己達成預定的財務目標。
其餘10％則要做風險管理，例如壽險、醫療險、意外險保障的年繳保費約為5萬元，俗話說：「不怕一萬，只怕萬一」，每年提撥年收入的10％來做好個人及家庭的風險規劃，就像幫自己及家人架設了一張防護網，就不用擔心萬一風險發生時，會拖累到其他家人，更可保護辛苦累積的資產。
若想依賴傳統定存累積退休金，恐已成遙不可及的夢想，在理財商品的選擇，也要避免重壓在高波動風險的股票或ETF等工具上，因為報酬率起起落落，無法為資產創造穩健增值的效果，反而可能因為市場震盪，被洗出市場。
筆者認為，投資人應該先檢視自身年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況、理財目標、投資期間，並找出資產配置的財務資源，再訂出投資目標，以便達成累積財富的效果。然後依照投資目標，將資產分配至股、債、貨幣、房地產、現金等不同類型的商品。舉例來說，保守型的人可以選擇債券比重較高、股票比重較低，這些還是會因人而異。退休族、年紀大的投資人，應選擇波動度低的固定收益或絕對報酬基金；正值事業衝刺期、年紀輕、可以忍受高風險的投資人，以股票型基金為主。
林如喬提到，退休規劃因人而異，相較於其他投資工具，保險商品具有波動度低、穩健增值的效果，且有多種商品都可以約定在一定年期後，進入年金給付，例如63歲後開始每年、每月領回一筆錢，作為退休後的現金流來源之一。至於險種的部分，則可考慮具有壽險保障的利變型壽險，在存退休金、累積資產的同時，也兼顧了家庭責任風險轉嫁，適合小資族或是夾薪族作為長期規劃退休之途。
筆者建議，透過坊間投資達人的投資理財規劃當借鏡做好個人資產配置規劃，在多頭時賺取合理報酬，在空頭時減輕受傷程度，切記在選擇投資組合時，也不能忽略現階段的經濟概況做資產配置的需求比例。
