不論您現在有沒有貸款的需求，建議您一定要看這一集且收藏在最愛影片中，並且分享給您身邊的親友，因為每個人隨時都可能會有需要跟銀行打交道借錢的時候。學會向銀行申貸的重要技巧，將可以讓您在不時之需時安心且順利地借到需要的款項金額。
在這一集的「斜槓動起來」影片中，一元將帶您認識銀行在核貸時候的重點評核項目，以及在平時沒有借錢需求時可以做哪些準備，以便日後在跟銀行申貸時，可以借到最多的款項。
根據國內權威財經雜誌－理財周刊最新針對國人進行的「全民理財行為大調查」統計：我國23歲以上的民眾，約有43%的人身上背負著不同形式的借款，如房貸、信貸、分期付款、卡債、親友借款…等。相當於每2個人之中就有一個人有借錢的現象，舉凡買房子、買車子、創業資金、房屋修繕、臨時大筆醫療費用，都可能是我們一生之中會面臨到的需求，因此借錢其實與人們生活息息相關並且可能隨時降臨到身上，千萬不要以為跟自己很遙遠而忽視了平時信用的經營。
有句閩南語俗諺說：「人兩腳、錢四腳」，有借錢經驗的朋友應該都能夠體會被錢追得喘不過氣的焦慮心情。因此，如何在最急需用錢的時候，能夠順利向銀行借到最多錢？相信是所有有貸款需求的朋友最想知道的事情。
當我們向銀行借錢的時候，銀行主要根據民眾的「信用評等」而決定核貸的成數、金額及利率。那麼，究竟是哪些項目決定申貸者的信用評等呢？而針對這些信用評等的要求，應該如何因應才能讓銀行願意借最多錢呢？由於銀行最重視的是「還款能力」，而還款能力又跟申貸年齡、收入狀況、借款次數、聯徵查詢次數、還款歷史、資產總額、負債總額、保證人等幾項指標有關，因此我們將從這些面向來做說明。
- 申貸年齡
在跟銀行申請貸款時，銀行會看申貸者的年齡，這個指標意味著申貸者未來可以還款的年限：當申貸者的年紀愈年輕，代表未來可持續工作的時間愈長、有穩定收入來源的時間也將較久，因此愈有可能還清所有的借款；相反地，當申貸者的年紀愈年長，則代表無法順利償還完畢的風險相對愈高。因此，若要申請較長年限的貸款，如三十年期房貸時，則建議不要超過45歲，甚至最好在40歲以前就申請，才會有更高的機率申請到較好條件的貸款。
- 收入狀況
在申請貸款時，銀行重視申貸者的收入多寡及經濟穩定度，因此會根據在職狀況、每月收入、年度收入等三項指標來評估。
- 在職狀況：申貸者需要提供在職證明以證明有穩定的收入來源。但假若申貸者最近一份工作的就職期間過短，比如只有三個月以下，這可能意味著申貸者的工作不太穩定，因而比較無法通過銀行的審核。因此在您申請貸款之前，最好能夠在同一家公司累積至少三個月、甚至半年以上的工作資歷，如此將更能夠提高銀行借款的意願及成數。
- 每月收入：銀行會要求申貸者提供薪資證明及六個月以上的銀行存摺影本，以確認申貸者是否有穩定的工作收入來源，並可推算出申貸者的年收入，以評估申貸者的還款能力。但需要注意的是：高業績獎金比例的工作，如業務員，對銀行而言意味著薪資比較不固定，即使收入高也未必能夠申請到較好的貸款條件。因此當您要申貸前，盡可能跟公司談妥在薪資結構中減少業績獎金的比例、提高固定薪資的比例，如此銀行才會認為您有較高的固定收入，足以應付未來每月的還款，而給您較好的貸款條件。
- 年度收入：從年度扣繳憑單中，銀行會知道申貸者前一年的年度收入總金額，並據此以推算申貸者未來每年的收入金額。因此，在您有計畫要購買房子或申請信用貸款時，最好在預備申貸的前一年度有穩定的工作收入，以便屆時提出的扣繳憑單可以有較漂亮的收入數字，將可以為您的信用評等分數有加分的效果。
值得注意的是：當您的工作性質並非在企業擔任固定薪工作，而是自行創業、自營攤販或是自由工作者，可能將因為無法提出這三項證明而降低銀行的信用評等分數。
- 借款次數
銀行借給申貸者的每一筆借款紀錄都會留存在聯徵中心的資料庫之中，並且提供給金融機構查詢。銀行在審理貸款案件時，會與聯徵中心連線，查詢申貸者的借貸紀錄，了解申貸者的申貸次數、每次申貸金額，甚至是否申貸成功都會有紀錄。假若先前已經有申請貸款的紀錄，而且該筆貸款還沒有償還完畢，那麼此次被核可的機會便會比較低，核准的金額也會相對比較少。
- 聯徵查詢次數
不少民眾在申請貸款之前，通常會多家詢問及比較，最後再決定要申貸的銀行。然而當我們在跟銀行洽詢、詢問核貸金額及利率時，有些銀行會連線到聯徵中心查詢您的信用紀錄，因此當我們同時洽詢愈多家，同一期間便會有愈多筆銀行查詢聯徵的紀錄。通常銀行看到您同一期間有多次被不同銀行查詢聯徵中心紀錄時，會誤以為您是因為信用條件不佳、陸續跟許多家銀行申貸都未被核可，才會導致有多家銀行陸續來查詢，如此將被申貸的銀行扣分。因此，在您同時跟多家銀行詢問與比較時，可以跟這些銀行談好，請他們先不要查詢您的聯徵紀錄，而由您主動提供個人的聯徵紀錄給他們評估可能的核貸利率及額度，以避免同一期間有多家銀行查詢您的聯徵紀錄，而導致信用評等被扣分的現象。
- 還款歷史
除了借款次數之外，申貸者過往是否正常還款也是銀行所重視及關心的。如果申貸者過往在各種費用，不論是水電瓦斯等帳單、分期付款、信用卡款或者信用貸款都能按時繳款且繳清，那麼將會有較高的信用評分，銀行將會更願意給予較好的貸款條件。
需要注意的是：您的每月信用卡繳款狀況是銀行重要的評估指標之一，因此您如果有申請貸款的計畫，則建議您最好在前一年都能夠每月按時繳納全額的信用卡費，避免只繳最低金額或是用到循環利息，才可以獲得最好的信用評分。
此外，完全沒有借款紀錄也不代表會有較好的評分，因為如此銀行將無法評斷申貸者未來是否能夠正常還款。因此，如果您的手上完全沒有信用卡，建議您可以去申請一張信用卡，每月刷卡並且按時繳納全額費用，開始累積您的信用紀錄，之後需要貸款時便可以有較好的信用評分。
- 資產總額
申貸者名下有哪些動產、不動產，也代表著他的還款能力，因為當錢還不出來時，這些動產及不動產都可以變現成現金用以償還債務，因此銀行針對名下資產愈多者，將會給予較高的信用評分。但是，名下有汽車是否也會擁有較高的信用評分呢？這是個比較具爭議性的問題。有些銀行認為汽車在未來可變現，因此會加分；有些銀行則認為擁有汽車代表著未來十幾、二十年間，申貸者每個月將要固定支付幾千元的停車費，每年還要固定支付數萬元的汽車牌照稅、燃料稅及保險費，如此將會降低申貸者的還款能力，因此擁有汽車反而導致信用評等扣分。
- 負債總額
銀行會彙整申貸者名下所有負債並進行評估，包含：信用卡款、分期付款、信用貸款、房屋貸款、創業貸款…等，當申貸者的負債總額愈高，再度申貸被核可的機率便會愈低。
舉例而言，當申貸者先前成功申請過800萬元房貸，沒多久當他想要再申請100萬元信用貸款來裝潢房子，該筆信用貸款被核可的機率便很低。相反地，假設申貸者曾經成功申請過100萬元信用貸款，之後當他想要再申請800萬元房貸，則該筆房貸仍有可能會被銀行核可，只是無法順利申請到全部額度，而是會扣除他原有的100萬元信用貸款額度，最終只給予700萬元或者更低的房貸額度。
- 保證人及擔保品：
如果申貸者的還債能力無法通過銀行的認可而給予較高的核貸額度，那麼可以商請薪資較高的另一半擔任保證人。或者以您已經持有的，或是打算以貸款方式購置的標的物，例如房屋、汽車或其他資產作為擔保品。有保證人或擔保品，如此銀行比較會提高借款的意願及核貸的額度。
核貸金額低於申貸金額怎麼辦？
假設您做足了準備以申請貸款，最後卻無法借到理想金額，導致仍有一段資金缺口時，那麼可以如何應變以因應缺錢的燃眉之急呢？
首先我們先列出公式：
購買標的總金額(1)
－ 借貸金額(2)
＝ 資金缺口
根據上面公式，我們可以從「降低購買標的總金額」、「增加低利率的借貸金額」兩部分著手，以減少資金缺口：
步驟一、降低購買標的總金額
建議您先重新審視購物清單，釐清哪些是現階段「必要購買」項目、哪些是「非必要購買」項目。針對現階段非必要購買項目，建議您延後到下一階段再購買，或者從購買清單中刪除，盡可能使購買標的總金額＝銀行核貸之金額。
如果這麼做了仍然有資金缺口，針對現階段必要購買的標的，建議您可以多花些時間尋找較低價格的同樣商品，或者較為便宜的替代商品，以將低購買總經額。
步驟二、增加低利率的借貸金額
當您降低購買標的總金額仍然有不小的資金缺口，則建議您可以善用其它「無息分期」信用工具，以增加借貸金額，例如：您可以善用業者「無息分期付款」，或「特定金額刷卡分期0利率」活動，如此將可以補足資金缺口並且以分期方式延後還款。雖然業者分期付款的還款期數比銀行貸款少很多，每期必須償還的金額相對較高，但至少可以稍微緩解需要一次支付全額的緊急狀況。如果這樣還是不夠，那麼您也可以向所投保的保險公司申請保單借款，也是可以以較低的利率借到一定金額的款項。
最後一元對於想要給申請貸款的朋友以下幾點重要提醒：
- 再如何急需用錢，請絕對不要向非法地下錢莊借錢，以免日後償還不出高利貸本息而導致不好的後果。
- 在準備貸款之前，務必做好財務評估及還款計畫，假設您短期內沒有還款的能力，或者工作可能會暫停，那麼強烈建議您暫停貸款計畫，等待個人財務狀況穩定後，再重新評估貸款的可能性，才不會讓自己陷於財務險境之中。
- 在申請貸款之前，建議您多做些功課，多詢問及比較各家銀行提供的利率及可能核貸額度之後，再決定要申貸的銀行，如此將可以更有機會以較優惠的利率貸到較高的額度，減輕日後還款的負擔。
- 在成功核貸之後，請您務必珍惜信用、按時還款，並且在貸款期間維持有穩定的工作收入，除了可以逐漸償還貸款減輕負擔，也可以累積日後再度借款的信用。
謹慎理財、珍惜信用，是一元給申貸者的最衷心的建議。歡迎您在看完本集節目之後，在影片下方或臉書留言，與我們分享您的意見喔！
