07年初，32歲的Steven和28歲的Eileen終於結束了長達5年的愛情長跑，組建了家庭。可是，即便是工作體面、收入不錯的他們，在面對央行一年升息6次所帶來的房貸壓力，同樣非常擔憂。Steven在一家外資企業擔任中層管理人員，稅後月收入約為15000元人民幣，太太Eileen在另一家外企做秘書，稅後月收入8000元。Steven年終獎金為6萬元，Eileen有年終雙薪福利。此外，兩人都有公司為其購買的基本社保。Steven夫婦於2007年1月購買了一套複式樓（編按：即所謂樓中樓）143萬元，繳交自備款30％後，向銀行貸款100萬，原貸款期限為20年。當時的優惠利率5.81％。按等額本息還款法計算，每月還款約為7000元，20年利息總支出高達約63萬元。從開始還款至今年1月份，Steven支付房屋供款8.4萬其中購房貸款利息約為6.5萬元，如果按照今年1月1日執行的新優惠利率6.6555％，Steven夫婦每月要增加供款600多元。
#@1@#他們現在手頭上還有活期存款8萬元，貨幣基金8萬，債券類基金10萬，股票型基金5萬元，他們每月的日常消費大概在5000元左右，每年的旅遊費用、奉養父母費用及交際費用共30000元。婚前Steven有一輛價值20萬的私家車，除了公司補貼一部分油費，每年油費還需1.8萬元。他們計畫在5年內還清所有貸款，並生一個寶寶。Steven夫婦年度收入總計為344000元，年度總支出212000元，其中消費支出為128000元，債務支出為84000元。家庭支出占家庭收入的比率為62％。可以看出家庭結餘與支出的比率相當，對於年輕、成長期的家庭而言，基本合理。
#@1@#從資料分析，Steven夫婦家庭總資產194萬，其中房產143萬，資產負債比率52％，大於50％，負債過高，超過家庭承受能力。此外，Steven夫婦家庭還存在一個極其突出的問題。那就是，家庭一方面有100萬元的負債，需要按照超過5％的貸款年利率支付利息；另一方面，卻仍有10多萬元的資金以活期存款及貨幣基金的形式投資，投資收益率不及房貸利率，這樣一來，對家庭理財非常不利。是否需要提前還貸，不僅要看現在的資金實力，還要看將來的投資環境。一般來說，適合提前還貸的人需要符合以下條件：首先，選擇了等額本息還款法並且處於還貸前5年之內；其次，手上有閒餘資金，但苦於沒有其他投資途徑，或者投資收益率小於貸款利率。
#@1@#目前銀行主要有3種提前還貸方式：第1種：將所剩貸款一次還清。需要現在一次還大概98萬，能節省利息57萬。第2種：部分提前還款，月還款額不變，縮短還款期限。先提前還款20萬，仍保持之前的月還款額，則正常貸款期限則縮短至2020年，但是如果5年內有足夠閒錢，可以在2012年一次提前還款58萬。就可以節省利息支出近40萬元。利息總額約為23萬元。第3種：部分提前還款，減少每月還款額，還款期限不變。提前還款20萬元，月還款額減少為5500元，提前還款後節省利息支出近11萬元。利息總額約為52萬元。按照Steven夫婦的目前財務狀況和未來的財務計畫，第2種還貸方式很適合。建議Steven夫婦建議保留貨幣基金3萬元做家庭應急資金，考慮到未來五年要一個孩子，可將應急資金調到6萬元。把剩餘的2萬貨幣基金和10萬債券基金賣掉，加上活期存款，趕在年初升息前先還貸20萬元。
#@1@#Steven夫婦每年扣除房貸及生活消費後，結餘高達18.2萬元，如果這筆資金能利用得當，不僅能達到錢生錢的目的，還能作為機會成本跑贏升息並獲得較高收益。那麼，這塊資產該如何配置呢？首先，每年花3萬元人民幣買穩增型開放式基金。開放式基金具有「專家理財、風險小、收益高」的特點，如果認購或申購運作穩健、管理規範的開放式基金，可以相應取得較高收益。Steven夫婦可以考慮適量購買。其次，3萬元購買國債（5年期國債利率在6.01％）。國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為家庭理財的首選品種。再次，2萬元購買實物黃金等保本增值的產品。現在人民幣對外升值，對內貶值，黃金作為實物資產其保值空間較大，所以，隨著通貨膨脹的開始並加強，黃金現貨會逐步增值，扣除貯藏和保管成本，黃金現貨升值的空間能保證其換算成貨幣量的增長，達到增加財富的功能。最後，還可以考慮購買投資銀行發行的理財產品，建議選擇「打新股」類1年期品類，滿足Steven夫婦關於理財「保證本金安全，收益高於利率和通脹率，小於市場整體風險」的要求。
#@1@#Steven夫婦在個人保障方面只有公司給上的社會基本醫療保險，按照2人目前的事業發展與收入水準，財務狀況是較為良好的，但如若考慮到風險因素則不然了。所以建議Steven夫婦充分考慮風險規避，完善保障計畫。可以選擇兼顧身故與重大疾病保險責任的商業保險，一方面補充之前社會保險的不足，同時減輕萬一發生重大疾病時的財務損失。Steven可選擇終身型的重大疾病保險，太太Eileen可選擇涵蓋女性重大疾病保險責任的健康險，額度分別在30~50萬元水準，同時還可以考慮購買50萬~100萬的意外傷害保險。每年保險費用控制在3萬元左右。
