隨著農曆春節假期的告一段落，年後轉職潮也逐漸湧現，無論工作轉換的風險性增加或減少，都須告知保險公司，民眾的保障權益才不會受損，而充分發揮意外險的功能。
#@1@#民眾若換工作時記得要告知保險公司，一旦職業等級有所變動時，對於意外險的保費計算方式會有差異，也影響到理賠權益。例如內勤文書人員轉換為外勤業務人員，職業等級由一級增加為二級，若未告知保險公司，意外險未能依照實際情形而調整，萬一不幸發生意外，理賠時以投保一級的職業等級計算，對投保人的理賠權益會打折，而無法發揮即時保障。美國紐約人壽副總經理楊鈞霆表示：「目前人壽保險公司銷售的意外險保單，多數搭配壽險、醫療險同時銷售，為人身風險做完整的規畫建議。」由於壽險意外險依職業等級的不同，保費計算方式也不一樣。楊鈞霆指出，若從事職業等級較高的行業，不一定要投保1年期的意外險，可選擇旅平險，因為旅平險保費多以一級來計算費率，若是三至六級的職業類別的經常出國者，可至機場櫃台購買旅平險。另外，除了依工作性質區分保費外，休閒活動也要列入考量，例如喜好危險性較高的潛水活動，投保前也要告知保險公司，才能提高保障。
#@1@#楊鈞霆認為，意外險保額通常以年薪的10倍來推算，但若搭配壽險，則可增減比例，例如壽險加意外險合併以15倍計算。泰安產險健康傷害保險部經理朱基福表示：「一般上班族的建議保額約200~300萬元，對於年薪百萬的高收入族群來說，保額則建議提高到500萬元以上，甚至達1000萬元才比較好。」另外，「年齡」也會影響意外險保費的計算方式。朱基福強調，家庭的經濟支柱最好增加意外險的保額，以提高家庭保障，若是雙薪家庭因意外險保費不高，故雙方可同時提高保額；至於退休人士或家庭主婦，保險公司所承保的意外險保額不會過高，因此可加強醫療險的保障；而14歲以下的孩童，則有最高投保保額200萬元的上限。楊鈞霆強調，「民眾無論投保任何險種，整體保額的計算方式，是依照年紀的增加而遞減。」因為社會新鮮人進入就業市場，收入不高，但保障需求最大，隨著年齡愈長，收入相對增加，保障需求開始下降。例如16~30歲的保障建議為20倍，31~35歲為18倍，當60歲時年收入達500萬元，保額以3倍計算，享有1500萬元的保障，然而年輕族群的年收入可能只有50萬元，保額以30倍計算，才能同樣享有1500萬元的保障。多數人在20~35歲成家立業，也是人生經濟負擔最重的階段，上有奉養父母、下有妻兒照顧，且多為創業階段，若再加上房貸、車貸，生活開銷最為龐大，當經濟能力有限，又無力負擔其他保費較高的險種時，可選擇保費便宜的意外險來加強保障。楊鈞霆分析，雖然該族群的死亡率較低，但意外發生機率較其他年齡層高，因此投保意外險，將可發揮更大的功能。
#@1@#產險意外險的銷售通路遍布銀行、保經保代等公司，與壽險意外險有一半以上透過業務員銷售，兩者通路完全不同，因此，在保險商品設計也有所差異。朱基福表示：「產險意外險較為簡易型，因此一至四級的職業等級採用單一費率，而壽險意外險的保費則依照職業等級，採取不同的保費計算。」整體而言，國人投保意外險的比例裡，其中一至二級的職業等級占80％，其餘20％才是三至六級。對於經常赴海外出差的商務人士，如何判斷職業等級？朱基福指出，商務人士還是依照平日的工作性質來介定，屬於一至二級的職業等級範圍，若商務人士基於風險考量，可用較高保額來投保意外險，另外再搭配海外急難救助的保險商品。至於長天期的海外工作者，例如長駐大陸的台商人士，可能3個月或半年才回台灣1週，可投保意外險搭配旅行平安險，提高保額又增加不同的保障範圍。產險與壽險的意外險最大分別，除了保費計算的差異之外，產險還提供了多倍型的保額理賠服務，例如火災、水災意外身故等保額以加倍計算，以及其他的生活保障。相同的是，產壽險的意外險承保年齡最多至70~75歲。
#@1@#過去的傳統意外險都屬於消費型商品，楊鈞霆指出，國人投保任何險種都希望有儲蓄還本的性質，因此，市面上有多家保險公司也推出「還本型意外險」，在繳費期間內沒有發生任何意外，可將過去所繳保費領回，萬一發生意外，則可申請保險金理賠，適合精打細算的民眾購買。安聯人壽理賠部副理蘇晃陞表示：「還本型意外險的最大特色是，滿期後可將所繳保費整筆領回，還享有利息及保障。」值得注意的是，還本型意外險比一般意外險，每年平均保費要高出數倍，民眾選購前應仔細比較各家保單的差異。現代社會 的風險無所不在，「意外險」是每個人的必備保單，因此，無論是還本型、產險或壽險意外險，民眾在選購不同的意外險之前，先分析自己的生活需求，才能為自己規畫出合適的意外險保單。
