家境小康的陳老太太,已臥病在床多年,孝順的兒子總是奔波於公司及家裡之間,讓他覺得兩頭為難,於是打算申請看護加以照料;不過1個月的看護費用至少3萬元(表1),長期下來造成不小的經濟負擔,兒子開始煩惱是否要申請留職停薪或外籍看護來照顧媽媽,不禁陷入一片苦思及掙扎……。
#@1@#根據內政部老人狀況調查報告統計,老年人口罹患慢性疾病占58%,其中35%罹患心血管疾病,卻有高達9%的老人無法自理生活,需要仰賴他人照顧,而老人癱瘓臥床申請看護逾1年以上者超過75%,3年以上更高居53%,顯示長期看護需求及龐大的看護費用,將成為民眾面對未來生活無法自理時,不容忽視的沉重壓力!現今的醫療險種,多數保障範圍都侷限於醫院內的醫療費用及治療期間的開銷,對於離開醫院後的療養費用,卻成為保險無法保障的死角,例如中風患者、植物人、失智老人……等,遍布於社會各個角落,形成多數家庭必須長期面對的生活負擔。國華人壽鼎盛營業處經理連珍蓉表示:「長期看護險的出現,不但擴大醫療保險的保障範圍,更把保險死角的風險降至最低,若罹患疾病符合看護的申請標準,更能將醫療風險轉嫁至保險公司。」
#@1@#中國人壽文山通訊處經理何鴻志指出:「台灣僅有不到10家的保險業者推出長期看護險,在國內尚處於發展階段,都是造成國內民眾投保長期看護險比率低的主要原因,但是隨著長壽時代的來臨,估計未來對長期看護的需求會愈來愈大,而成為民眾彌補住院治療期間之外的醫療保障。」連珍蓉分析,符合需要看護照料的族群大多是銀髮族,因此年紀漸長的雙親,若未來不想造成子女的負擔,可藉由長期看護險來提升最後一層醫療保障,或是提供給有經濟能力的子女亦可替家人購買,「因為多數的年邁父母並不了解長期看護險,一旦雙親罹病而需要長期看護費用,這個重擔將落在子女身上。」故長期看護險的出現,也間接替兒女分散日後照料父母的醫療風險。
#@1@#另一項優點是長期看護時間的長短難以估計,當親人必須長期與病魔交戰時,往往也成為家人最放不下的痛,故長期看護險不僅減輕經濟負擔,面對生離死別的痛苦,也分擔了心理的沉重壓力,連珍蓉語重心長地指出,「一旦親人病入膏肓,家人最不願意看到走不了、但是活不長的痛苦掙扎期。」其實長期看護的觀念源自國外,在國內尚處於發展階段,但是,綜覽國內外長護險的最大差異,在於國內只要在投保期間內,一旦罹病後即停繳保費,即可領取保險給付直到身故或恢復健康,但國外雖然罹病後,亦可開始保險給付,但保費則需繳至身故為止。
#@1@#連珍蓉認為,「長期看護險主約設有保額且保障終身(表2),但多數的附約內容未設保額,屬於消費型保單。」何鴻志表示:「長期看護險除了主附約的差別外,又分為終身型或定期型,對完全沒有保障的人較適合買主約,因享有身故給付的壽險保障,但年事已高者選擇主約卻未必划算。」例如年逾半百的長者若投保主約,需年繳保費8萬多元,若投保20年已繳交保費160萬元,如果未罹患需長期看護等病症即往生,身故卻僅能拿回保障100萬元,故老年雖然發生長期看護的機率較高,保額卻多數反映在過去繳交保費上,因此不見得較經濟實惠。至於長期看護險如何與其他醫療險種搭配做醫療保障規劃?何鴻志指出,醫療險是必備保單,但未來是否發生長期看護的情形卻因人而異。而且主約價格較高,附約若以30歲女性為例,1年保費約1000元,從保額10萬元起最高至25萬元,投保20年後若無發生長期看護的情形,亦可將整筆保費領回,具有儲蓄及保障等雙重功能。至於保額如何決定?何鴻志分析長期「看護的發生率,並不侷限於老人或年輕族群,因此最低保額應以足夠申請看護費用為原則,亦隨時留意物價上漲及通貨膨脹,保額再適度調整為宜。」面對長年累月地飽受慢性疾病的威脅,未來長期看護的需求將與日俱增,為了減輕家人的負擔,或彌補無人照料的窘境,對於健保無法給付的部分,更可透過長期看護險,降低醫療保障缺口的風險。