現在有很多的大學生在畢業之後選擇留在自己上學的城市,一來對城市有了感情,二來也希望能在大城市有所發展,而現在大城市勞動力過剩,大學生想找到一個自己喜歡又有較高收入的職業已經變得非常難,很多剛畢業的新鮮人的月收入都可能徘徊在30,000元左右,如果你是這樣的情況,讓我們來核算一下,如何利用手中的有限資金來進行理財。
#@1@#如果你是單身一人,月收入在30,000元,又沒有其他的獎金分紅等收入,那年收入就固定在360,000元左右。如何來支配運用這些錢呢?生活費 30%~40%首先,要拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽等,這部分約占收入的1/3。它們是生活中不可或缺的部分,滿足最基本的物質需求。離開了它們,就像魚兒離開了水一樣無法生活,所以無論如何,請先從收入中抽出這些部分,不要動用。儲蓄 10%~20%其次,是自己用來儲蓄的部分,約占收入的10%~20%。很多人每次也都會在月初存錢,但是到了月底的時候,往往就變成了泡沫,存進去的大部分又領出來了,而且是不知不覺的,好像憑空消失了一樣,總是在自己喜歡的衣飾、雜誌、朋友聚會上不加以節制。要自己提醒自己,存款起碼要能保證你3個月的基本生活。要知道,現在很多公司動輒減薪裁員。如果你一點儲蓄都沒有,一旦工作發生了變動,你將會非常危險。而這3個月的儲蓄可以成為你的定心丸,工作做得實在不開心了,忍無可忍、無需再忍時,你可以瀟灑地對老闆說聲「拜拜」。想想可以不用忍受你不喜歡的工作和人的氣,是多麼開心的事啊!所以,無論如何,請為自己留條退路。活動資金 30%~40%剩下的這部分錢,約占收入的1/3。可以根據自己當時的生活目標,花在不同的地方。譬如連假可以安排旅遊;服裝打折時可以購進自己心儀已久的名牌;還有朋友聚會的開銷。這樣花起來心裡有數,不會一下子把錢都用完。最關鍵的是,即使一發薪水就把這部分用完了,也可當是一次教訓,可以懲罰自己在1個月內什麼都不能再花了(就當是收入全部支出),印象會很深刻而且有效。除去吃、穿、住、行以及其他的消費外,再怎麼節省,依現在的狀況,1年也只有150,000元的積蓄,想來這些都是剛畢業的絕大部分年輕人所面臨的實際情況。如何讓錢生錢是大家最常思考的事情,然而,收入有限,很多想法都不容易實現,建議處於這個階段的朋友:「最重要的是開源」,節流只是我們生活工作的一部分,就像大廈的基層一樣。最重要的是怎樣財源滾滾、開源有道,為了達到一個新目標,你必須不斷進步以求發展,培養自己的實力以求進步,才是真正的生財之道。你可以安心地發展自己的事業,積累自己的經驗,充實自己,使自己的能力不斷地提高,才會有好的成就,要相信「機會總是給有準備的人」。
#@1@#當然,既然有了積蓄,也不能讓它閒置,我們建議把15萬元分為5份,分成5個30,000元,分別作出適當的投資安排。這樣,不但不會出現用錢危機,並可獲得最大收益。1. 用30,000元買基金,是回報率較高而風險相對偏低的一種投資。2. 用30,000元買保險。實際上購買保險也是一種不錯的投資方式,而且保險也可以扣抵稅額。3. 用30,000元買股票。這是風險最大的投資,當然風險與收益是並存的,只要選擇得當,會帶來理想的投資回報。除股票外,期貨、選擇權的風險又再高一些,參與這類投資,要有相應的專業知識和較強的風險意識。4. 用30,000元存定期存款,這是一種幾乎沒有風險的投資方式,也是未來對家庭生活的一種保障。5. 用30,000元存活期存款,這是為了應急之用。如家裡臨時急需用錢,有一定數額的活期儲蓄存款可解燃眉之急,且存取又方便。這個方法總結許多人多年嘗試的一套成功的理財經驗。當然,每個家庭可根據不同情況,靈活使用。
#@1@#王小姐今年27歲,她和丈夫是一家電子企業的普通員工,家庭月收入為75,000元。結婚3年,兩人省吃儉用,存下了70萬元積蓄。雖然在所居住的城市,兩個人的收入已經算不錯,但是考慮到將來購屋、子女教育、奉養父母等家庭開支壓力,王小姐擔心家庭收入不能有效利用,想要找一個可以讓家庭收入獲得絕對穩健、收益相對較高的投資方式,希望理財師建議一個適合的理財配置。從王小姐夫婦的例子來看,他們兩人的理財觀念比較傳統,承受風險能力相對較差,家庭理財要求絕對穩健。雖然目前他們的家庭收入不錯,但是缺乏必要的保障。求穩的投資方式對他們來說比較合理。建議王小姐按照儲蓄占40%、債券占30%、基金占20%、保險占10%的投資組合。 在對家庭投資比例分配中,儲蓄占的比重最大,這是支持家庭資產的基礎,基金和債券放在中間,收益較高,也很穩妥;保險的比率雖然只有10%,但所發揮的保障作用卻非同小可。許多人在保險上存在認知上的謬誤,認為有錢人才適合買保險,家庭即使出現風險也不在乎保險理賠,其實這是錯誤的。收入低的家庭抗風險能力較低,萬一遇到意外,這10%的保險所發揮的作用是相當大的,可幫助家裡度過難關,特別是對於王小姐這樣負擔較重的家庭來說,需要用錢的地方很多,一旦出現意外,可解燃眉之急。王小姐認為理財師的建議很有道理,既符合穩紮穩打的理財觀點,又能充分調動家庭收入,獲得較高的收益。特別是對保險投資這一塊,王小姐說自己平日對保險存在不少誤解,認為兩個人都年輕,也沒有認真考慮過。但是經過理財師分析家庭狀況之後,才體認到需要一些保障,一來是為了養老打算,另外還要考慮到如今上有老、下有小,一旦兩個人中有一人發生意外,沒有多餘的錢應付,買保險就是為了要以防萬一!
#@1@#一般來說,月收入的10%~20%留存下來用於理財比較合適。年輕朋友月入24,000元,每月就可存2,400~4,800元,月入36,000元,每月就可以存3,600~7,200元。其實,存錢多少並不是關鍵,關鍵是理財習慣的養成。要知道,理財必須是一個長期堅持的過程。如果您目前月入36,000元,自己確定一個目標,比如準備幾年後結婚、購屋或是買車,抑或繼續深造,每個人理財都要事先有一個目標。我們先假設你的理財目標是:計畫5年後結婚,需要50萬元支出。首先,每個月的10%~20%的儲蓄習慣是要養成的,可存7,200元。考慮自己的風險承受力,如果沒有保險。建議每月投入3,600元購買保險建立風險規劃帳戶。如此,第1年末,相信你就擁有了8萬多元的儲蓄,可以按照自己的想法來規劃。第2年初,將手中資金8萬元,購買股票型基金,預期收益率8%,全年收益6,400元。到年末時可買入貨幣市場基金,重複這樣的動作,大約5年後你就可實現自己的夢想了。但要注意兩點:其一,很多人只顧著「錢生錢」,而不記得規避風險。理財是一個長期的財富累積,不僅包括財富的升值,還包括風險的規避。在理財過程中,要學會利用保險轉嫁風險。其二,在建立投資帳戶時,年輕人由於手頭資金量不大,精力有限,與其親自操作,不如以基金、投資型保險等綜合性的理財平臺,用委託理財的方式,這樣就可以在股票、基金、債券等投資管道中進行配置。
#@1@#李先生現在的月收入為40,000元。目前,李先生的固定資產只有50萬元的汽車,另外還有60萬元的金融資產,但高風險的股票除掉虧損4萬元,還有13萬元,另外有活期存款2萬元。但他沒有購買保險。李先生的理財目標:1. 2年購買一間兩房一廳房子。2. 5年內養育一個孩子。建立家庭應急基金,購買保險,提高家庭保障能力和風險防禦手段。理財建議:因為李先生沒有購買保險,又從事行銷工作,經常出國出差,意外風險偏高,而且將來李先生又是家庭主要收入的來源,因此建議李先生購買有附加意外傷害保險和意外醫療保險的險種。萬一發生意外時可以不必成為家庭的負擔。家庭應急基金建議規劃:建議李先生將現有儲蓄中列出1萬元作為應急基金。家庭應急基金支取後,應及時從日常的收入或其他儲蓄中彌補回原來的水準。同時,應急基金應隨消費水準的提高而隨之適當增加。購屋建議規劃:用銀行貸款購買一間兩房一廳房子(優先考慮小坪數房),價格可以按照市場價格考慮。股票建議規劃:為了不至於影響購屋和養育孩子的目標,建議於年內逢高售出持有的股票,雖然目前李先生持有的股票略有虧損,但根據當前股市現狀和規律,如果操作得當,可能會有盈餘,但如想要求較高的投資回報,是比較不妥當的。育兒準備建議規劃:小孩出生後,每月育兒支出保持在8,000元內。投資建議規劃:近5年應選擇流動性較強的投資工具(如貨幣型基金),並保留家庭最低準備現金。5年後可選擇適當的風險型投資,如股票型基金。連載十