買保險就是為了保風險，但花了一大筆保費後，是否真正買到保障呢？本文帶你一一檢視。 日前新聞報導，有一對張姓夫妻在意外中喪生，只遺留下一位就讀國小一年級的女兒，親友原本慶幸張姓夫妻生前對於保險概念清楚，每年都會繳交10幾萬元的保險費用，對於尚未有謀生能力的女兒應該可以有些許的彌補，但經過保險業務員的深入探究後，張小妹妹並未能獲得任何的後續理賠。 歸咎原因才知道，張姓夫妻每年所繳的大筆保險費用，全部拿來幫女兒購買儲蓄險，夫妻倆卻沒有幫自己規劃風險保障，因此，隨著夫妻倆的過世，女兒的儲蓄險也將無力繼續繳交，在無法繼續繳交保險費的情形下，逐漸喪失了保單的價值，也讓保單淪為一張失效保單，更讓父母生前的美意規劃成為泡影。 其實，大部分的人對於自身的財務規劃總是會犯下幾項盲點，不知自己的規劃是否完整？不知衡量自己的需求點在哪裡？不知保額要多少才足夠？因為少子化的世代，許多父母只是一味的規劃子女教育金，很多人總是不清楚自己的保單內容，也不清楚自己的規劃是否完整。因此，趁著歲末年終大掃除之際，不妨也幫全家的保單做個大體檢吧！歲末到 全家保單大體檢！1. 我清楚全家共有幾張保單？2. 我每半年或一年都會定期與保險業務員重新審視全家保單？3. 我清楚全家成員各自累積多少壽險保額？4. 我知道全家一年要繳交多少保費？5. 我知道全家保單所有的保障內容？6. 我知道全家的醫療險保單是實支實付或日額計算？7. 我知道全家防癌險保單內容？8. 我知道我的投資型保單連結哪幾檔基金？9. 我知道我投資型保單目標保費與超額保費的配置比率？10. 我知道全家所有保單的繳費方式？9大要項做好保單體檢 達賴喇嘛曾說過：「明天跟意外不知誰會先到!」一語道出了保險的功能是防範於未然，當你身體健康時並不會覺得它特別的重要，但是當意外發生時，它卻成為家人經濟重擔的護身符，但是有保險並不表示就是零風險，民眾不論是在投保時或是投保後都必須不定時的依自己的經濟狀況及需求，適時調整保額及險種，並清楚自身投保的內容及險種，當你每年在做保單檢視時，其實也是趁機在檢視自己每年所繳保費的權益所在。一、檢視保額善用「雙十法則」 每一個人一生中會經歷求學、成家、立業、生子等成長歷程，隨著不同階段的歷練，對於自身及家人的保障也必須依據自身經濟條件及保障需求的不同，每隔半年或一年做一次保單檢視，讓保障符合實際需求。就風險管理來說，可用雙十法則來界定各階段保額及保費該規劃多少作為衡量標準，首先是保額應該為年收入的10倍〈極限〉或是年支出的10倍〈底限〉；或是保費最好是年收入的1/10。二、避免保單重覆購買常聽到民眾說：「我有買保險了!」或許是為了拒絕保險業務員銷售的推託之辭，也或許是真的有買了，但民眾真的清楚自己買了哪些險種嗎？對於每張保單的保障內容真的清楚嗎？因此，隨著年紀或人生各階段的不同，彙總全家人保單，提高保險額度或是更正險種內容，避免重複購買保單的情形，一旦發生事故時，受益人也可以及時申請理賠。三、「人情保」造成保單失衡以往許多人投保的動機總是因為周邊親朋好友在銷售保險，禁不起遊說加上也不懂得如何拒絕，因而草率購買不適合自己需求的保單，如果有此情形，不防趁機透過保單檢視適時做修正。四、認為一張保單定終身許多人總認為有買終身壽險或儲蓄險就能保障一生，其實這個觀念是有所偏差，由於保單險種眾多，每個人需求的險種也不同，就如同買衣服，要買合穿的衣服才是正確的購物哲學。五、趁機修正基本資料保單是一輩子的責任，但人的一生有可能會因工作及搬家等因素而改變，例如職業、要保人、受益人變更時，往往未能及時告知從業人員，畢竟有些保單會牽扯職業類別不同理賠方法也不同，民眾在變更人生規劃時，記得要隨時通知保險業務員做更正，以免影響後續理賠相關問題。六、瞭解自身保單權益大多數民眾投保之後，常會自然的將保單藏在抽屜裡，似乎也忘了它的存在，以至於發生急難需要理賠時，往往找不到理賠人員的電話，或是根本忘了自己買過哪些險種，有哪些權益可以爭取？因此，自訂一份全家保單明細紀錄表，不僅要寫下保單的主契約和附加契約的內容，以便讓自己清楚保障權益為何。七、瞭解家庭收支管理很多人繳保費方式可能是透過自動轉帳，但每年從你戶頭轉出去幾萬甚至幾十萬元的保費，你真的知道自己到底繳了多少保費嗎？當你在斤斤計較每月生活開銷要如何省錢度日的同時，是否該檢視保險費占年支出的比重有多少？藉由保單檢視清楚瞭解家庭中的財務支出及投資金額，方便你做一份家庭收支管理簿。八、瞭解目前人生財務目標10年前買的保單或許已經不符合現在的需求了，藉由保單檢視瞭解自己目前的狀況及想達成的財務目標是否實現了，為自己的財務目標從新量身訂做。九、檢視財務規劃師是否盡責財務規劃師或壽險顧問在客戶面前扮演的角色，應該是能提供完善的諮詢服務、協助客戶定期檢視保單組合，讓客戶了解各項險種的優缺點，了解保戶的需求點後，再給予適切的保單規劃。 買保險最主要的還是希望有多一層的保障，多數的保戶最初購買保險的目的是為了退休生活、子女教育、家庭保障等訴求，屬為較為長期的規劃，自然就要隨時調整及了解自身購買的保險是否符合各階段的實際需求。先想想自己的需求是什麼？以需求為因，創富為果，才是根本之道。
