又是一天的開始。43歲的賴玉華，是國泰人壽的業務主任，早上到公司開完早會後，她就會到市場買菜、做些家事，下午小憩一番後，去拜訪一下客戶，討論最近買的保單。稍晚，開車去接念五專的女兒下課，並趕在兒子下課前，煮個養氣湯等他回家；他現在念高三、準備明年考大學，需要好好的補身子。「我的親友常問我：『妳到底有沒有在上班啊？』」賴玉華笑說。然而，賴玉華不但有工作收入，還有第2份薪水。或許，問題應該改為：她為什麼做一份工作，拿兩份薪水？11年前她選擇保險工作，就是為了能夠兼顧家庭。而今，她不僅有份可以兼顧家庭的收入，還創造第二份薪水；前者是服務客戶的佣金收入，每個月約7萬元以上，後者是把自己當客戶，靠20幾張保單理財。這幾年，她平均每月也差不多是7萬元不等，和薪水的金額約是1比1。
#@1@#一份兼顧家庭的工作，是許多職業婦女的理想；不須兼差與費神投資，就能擁有兩份薪水，更是許多上班族的夢想。而賴玉華這10年多來，靠著保單做理財規畫，在現實生活中做到了。這個決定的關鍵，在於夫婿的退休計畫。10年前，有一天晚上，她和先生下班後在家裡聊及工作點滴。由於先生從事貿易業，負責紡織品進出口，對照他剛入行的熱況，他感到進出口生意明顯不如過去，實在做得心力交瘁，嘆道：「我有可能在55歲計畫退休了。」一開始，賴玉華以為先生是因為職業倦怠，而有「提早退休」的想法，但是，先生仍重複同樣的訊息，告訴她自己的退休計畫不變。讓她不由得深思：夫妻兩人相差8歲，先生退休的那一年，自己不過47歲，還有10年的光陰，可以做些什麼，讓家裡經濟無虞，夫妻養老不成問題？還有，兒子從小就立定志向想要當醫生，要栽培他得大筆投資……。勢必，家裡的財務規畫要有所調整。賴玉華沒有因此朝著「超級業務員」的方向，賺取更多收入，來補足未來家庭開支的缺口。
#@1@#「誰不缺錢？但是賺錢就是為了給孩子更有品質的生活，沒有父母足夠的陪伴，就不會有品質。」賴玉華繼續堅持兼顧家庭的策略，但也注意到，利用保單也可以是解套的方式。賴玉華一開始買保險，是針對個人與家庭以保障為前提購買保單，以醫療險和壽險為主。接下來，她開始買儲蓄險，可滿期領回和到期後領回，等同每幾年可領取固定收益，雖然短期投報率不如銀行定存，但是長久下來，是一筆兼顧保障的長期投資。為了能讓家庭的資金調度更彈性，她選擇滿期金的保險，並多挑短年期的保單進行規畫，例如6年期或10年期，而在年金險的部分，就會嚴選該產品內容對「先生、兒子、女兒」三人中，哪個人的保障最有利，就規畫他為被保險人。
#@1@#這10年來，她在計畫的初期，用過去在教補習班賺來的錢，投入這兩種保險工具，為將來的理財規畫布局；後來，就以她在壽險的薪資為主要投入的部分，並搭配滿期金，繼續買保單；這幾年下來，她可以一邊繳舊的保費，一邊買新的保險商品。現在，她估算只要再4年，她的大筆支出的保單繳費期間滿期，只要動用之前的年金來繳新的保費，不需使用到薪資了。也就是說，再過4年，她不需靠薪資理財，而是靠保費理財的「獲利」再持續理財。而2011年，將剛好是她先生的預定退休年、兒子大學畢業、女兒專科畢業的一年。她的盤算是：如果兒子確定考上醫學院，或是留學深造，她還可解約某一張保單支付開銷，尚在既有規畫的防護網中。賴玉華的成功關鍵之一，就是當保單預定利率高的時候，就開始購買滿期金和年金的保險，舉例來說，假設她頭3年分批買了A、B、C保單；再過3年買D、E、F保單時，雖然利率差了一些，但是A、B保單滿期，又可以開始領滿期金；而再過3年，她又可以領A、B、C、D、E……保單的滿期金和年金，而她還是依舊繼續買保險。
#@1@#就這樣10年下來，她擁有了20幾張保單，因為各保單的年期不同，所以目前她已經走到「X、Y、Z」的最後階段；這個階段，將是夫婿退休和兒女接受高等教育結束的階段，也是賴玉華新的人生階段，那就是可以不需要靠第一份薪水，可以隨時退休的階段。然而，追求第二份薪水的路看來順遂，其實並不好走。首先，「堅持策略」就不容易做到。賴玉華回憶，在她剛開始採行這個理財策略的時候，銀行的定存年利率都還超過8％，她說，她當時跟很多人分享自己的方法，但是多數人寧可把錢放在銀行，因為當時的利率的確很高，每年都可以拿得到利息，很少人會願意忍耐6年，拿不到任何的利息。「在當時高利率的氣氛下，做這件事情是異於一般大眾的投資方式。」賴玉華說，「這只能說，我的個性偏向保守，卻積極尋找保障最高的前提下，所做的決定。」她解釋，預想到未來的保障收益，加上銀行利率也不是年年8％，所以她選擇靠保單，鋪好第二份收入的路。這幾年下來，銀行的利率年年下降，她更印證自己當初判斷正確，加緊購買保單，綿密鋪好自己的理財規畫，而現在，她趁兒女漸長、投入較多的時間在事業上，讓自己可以靠第二份薪水，創造第三份薪水。
#@1@#賴玉華有個國中同學和夫婿過去在市場旁開了藥局；在醫藥分離制度未實施前，這對夫妻月收入20萬元以上，比賴玉華夫妻的收入高出許多，然而，實施醫藥分離制度後，藥局生意略受影響，加上掌管經濟大權的先生常花錢、未理財，20年多來家裡居然沒有多少存款。去年，賴玉華回老家探訪同學後，感慨良多。「我和同學有一點很像，就是我們現金存款很少，但是不同點是：我每個月的薪水都是拿去買保單理財，而她卻沒有儲蓄和理財，我很擔心她。」今年年初，她同學另外頂下市場的一個麵店，由於生意不惡，每個月有9萬元左右的收入，但是她同學開始自己掌管這份薪水，並且學賴玉華買投資型保單，開始理財。賴玉華過去10年來所買的保單，隨著銀行利率下修，很多保單已經停賣。所以她的同學想要完全仿效賴玉華的模式，已經失去良機。所幸，目前賴玉華推薦同學購買投資型保單，要她從麵店的收入拿出一點做規畫，兼顧保險與投資，雖然起步較晚，無法在短時間像她一樣有兩份薪水，但如果保單所連結的基金投報率不錯，也許再過幾年就可以很快多出半份薪水。至少，是一個新的開始。
#@1@#賴玉華說，她同學當了這麼多年風光的老闆娘，卻因為沒有把握累積財富的機會，去做投資理財的規畫，才逼得必須在先生開藥局之外，去創造家裡第二份收入。「但是說真的，只要她一旦開始理財，誰說會太晚呢？」賴玉華說。每個人的人生都有不同的際遇，也許我們無法當上帝，但可以考慮當自己的上司，決定自己的第二份薪水。如果你也像賴玉華一樣，屬於保守穩健的投資者，從現在開始，採用投資型保單的方式，正是為自己的第二份薪水，許一個未來。
