阿哲與女友相識多年，多次求婚卻遲遲無法步向紅毯的另一端，然而阿哲沒有投保任何保險，即使早已擁有車子、房子，仍令女友感到結婚後的風險必須完全自己承擔，因此始終在幸福婚姻的門口徘徊不已！ 根據1111人力銀行與《理財周刊》的調查統計發現，高達77.6％的未婚女性，把男性是否有無保險列入擇偶條件的第3名，而將近85％的未婚男性表示有購買保險，也是唯一符合女性的擇偶條件。東森保代總經理張璨指出，「值得可喜的是，現代男女的風險意識高漲，凸顯對保障的重視及需求與日俱增，但是背後的隱憂，在於保障是否周全，保額是否足夠，卻是進一步值得探討之處。」
#@1@#現代未婚男女有哪些不可或缺的必備保單呢？張璨指出，保險的本質在於提供周全的保障，其次才是投資規劃。因此不妨先自我檢視是否擁有以下保單： 一、意外險意外險是每個人從小到大的重要保險，因為「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，張璨指出，因意外導致的住院開銷，可由醫療險去補足，但是意外發生後所面臨的醫療照護費用、收入中斷等風險，意外險都可及時提供生活保障，對25~35歲的適婚男女來說，無論未來是否進入婚姻，意外險都是現代男女第1張必備保單。二、定期險未婚女性將「保險」列入擇偶條件的第3名，張璨分析，多數現代女性考量結婚後，萬一先生不幸身故，面對遺留的龐大家庭重擔感到憂心，而「定期險」是提供保險保障，假設家庭經濟支柱不幸倒地，定期險提供的理賠金，可立即解決燃眉之急。張璨分析，「多數年輕的未婚男女尚未累積足夠的財富，在有限的經濟能力下，若投保終身壽險，形成過重的保費負擔，但投保定期險則相對便宜許多，等到經濟充裕再轉換為終身壽險，保障依然不會減少。」三、醫療險雖然台灣已有全民健保，但是隨著M型社會的到來，對窮人而言，連生病的權利都沒有，因為任何重大手術、新藥給付或病房升級，早已超出健保給付的範圍，隨著國人的住院及醫療費用大幅增加，唯有周全的醫療保障，才能使家人不為重症患者所苦，陷入沉重的經濟負擔。張璨指出，保險可分為基礎保障及退休規劃2種，但建議先生為太太以保險做退休規劃，確保萬一身故時，伴侶及小孩將來的生活無虞。因此現代女性結婚前，不妨先檢視男友是否已必備上述3張保單，結婚後先生再為太太及小孩規劃退休保單，為幸福家庭打造穩健的根基。
#@1@#現今雖有高達85％的未婚男性購買保險，但無論將來是否娶妻生子，不妨先自我檢視，以徹底了解保單內容，究竟醫療險、癌症險是否足夠？每日住院醫療費用有多少？張璨以自己為例，當初慶幸很早以前即買癌症險，後來發現單位數不足，也無法提供足夠的住院醫療給付，只好再加買第2張，才勉強補足醫療保障。 至於未婚女性，張璨強調首重醫療險，因為30~40歲是保費相對最貴的階段，但隨著現代女性結婚生子的年齡不斷延後，風險也相對增加，而「醫療險愈早規劃愈便宜，建議最好從踏入社會開始。」除了購買定期壽險及意外險，別忘了醫療險是提供照護費用的保障，當基本保障已足夠，下一步才是考慮未來的投資理財計劃。 至於不婚族也愈來愈多，如何善用保險強化未來保障已成為當務之急。張璨建議，「不婚女性應該多愛自己一些，應先檢視自己的醫療保障是否足夠，尤其以重大疾病險及癌症險更為重要，因年歲漸長，常見的婦女疾病發生率高，加上乳癌及子宮頸癌，都是目前女性的重大死因，因此唯有透過醫療保障，才不會造成家人負擔。」而無論男性或女性，退休規劃也必須及早展開，例如運用還本型儲蓄險，使未來退休的生活不但有經濟保障，更可做為出國旅遊或實現人生夢想。
#@1@#從問卷中發現，現今未婚男女的平均薪水約為3~4萬元，如何運用有限的薪水來做保單規劃呢？張璨認為從2個角度來探討，分別為隻身在外打拚的租屋族及與家人同住2種，兩者在保單規劃上略有不同，若以30歲以下、月薪3萬元的租屋族，扣除房租及生活費1萬5千元後，至少有1500元做為保費規劃，建議先以醫療險、意外險、定期險為主，但過了30歲以後有一定的積蓄後，再將定期險轉換為終身壽險來加強保障。若是與家人同住的上班族，則可透過保險加重理財功能，無論是為自己累積財富或回饋父母，因為比起租屋族多了一筆可運用資金，因此可將保險列入資產配置的一環。此外檢視保單的保額是否足夠，張璨認為可參考「雙十理論」，就是用10％收入做為保險規劃，而以10倍收入做為保額計算基礎，另外中國人喜歡存錢的特質也反應在國內的保險商品上，而推出各種還本型的保險商品，例如還本型意外險、還本型醫療險，雖然保費高，但對於精打細算的民眾而言，有先強迫儲蓄兼具保障的功能，年輕男女若希望未來能領回過去繳交的保費，不妨可參考各種還本型保險。雖然國人平均投保率為184％，平均每人擁有1.84張保單，但是國人最大的保險盲點，往往在於「有保就好」，對於保額是否足夠及符合需求，卻幾乎不甚了解，成為雖有投保，但究竟能否發揮保險的功能，實在不得而知。
#@1@#面對現代男女的保險觀念，張璨有感而發地表示，每當問及年輕人是否買保險，通常都會得到肯定的答案，若進一步問投保哪些險種，也許還能夠回答，但問及醫療險包含哪些內容？住院醫療費用1天多少錢？是否可實支實付？癌症險買幾單位？給付內容為何？多數人對這些答案幾乎渾然不知，也是目前民眾最大的保險隱憂。 「從來不檢驗自己的保單內容，是國人最大的保險迷思！」張璨以醫療險為例，先檢視有哪些醫院費用在理賠範圍內，哪些不在給付的範圍，而意外或壽險方面，萬一長期不能工作，或短期內因住院無法上班，現有的保險費用是否可補足短期的收入損失，都是檢視保單的重要關鍵。 張璨指出，很多人常常在保險理賠發生後，才發現當初保額不足而悔不當初。民眾不妨先把自己的保單列成1張表格，再逐一整理規劃，這些保單才能發揮實質的功能，因為保障永遠不嫌多，唯有周全完整的保障才能使生活不虞匱乏。
