七年級後段班的「豆花妹」蔡黃汝一夕爆紅，從月收入五千元到翻漲百倍，已有千萬存款，她希望兩年後可以買下三千萬房產，理財專家提出二八法則，能夠輕鬆達成的理財規劃。蔡黃汝出生：1987年藝名：豆花妹，暱名小汝 血型：Ｏ型星座：天蠍座學歷：醒吾技術學院行銷與流通管理學系二○○八年對蔡黃汝的人生是一大轉捩點。原本在台灣故事館打工賣豆花，因PTT網友對她印象深刻，進而在PTT表特板發文，意外受到熱烈迴響，並戲稱她為「豆花妹」，在網友間口耳相傳，讓她從一個每月打工收入才五千元的素人宅女，變身成「宅男女神」。省錢存錢高手 理財首要不負債憑著姣好的外貌和認真負責的工作態度，加上親切隨和不驕縱的態度，在眾多年輕新秀中格外引人注目，也讓她擁有一大群忠實粉絲，入行短短三年，年收入已經達到五百萬元以上，翻漲了百倍。現在的豆花妹適當的扮演著不同的角色，喜歡人家稱呼她蔡黃汝，不論是歌手、電玩廣告或活動代言，甚至音樂偶像劇《Ｋ歌情人夢》裡突破尺度演出的熱舞辣妹，或是電影《港都》中活潑外向的女孩，都能看到蔡黃汝不同以往的表現。如今，她再次接拍電影《死愛面子》，在台灣、新加坡、馬來西亞取景，預計年底三地同步上映。蔡黃汝有兩個姊姊、一個哥哥，她排行老么。父母就是一般的上班族，靠著省吃儉用養大四個小孩。其實家中根本不需要她去打工，但為了早點體驗人生，而且不想當伸手牌跟家人拿錢，卻也誤打誤撞改變了她的一生。現在的豆花妹把工作當做人生很重大的事情，雖然才二十五歲，入行才三年，她對自己的未來規劃卻相當明確，也思考得很清楚。要她談投資理財或許為時過早，但是談如何省錢及存錢，她絕對是箇中老手了，對她來說，理財準則第一條就是千萬不能負債，能用現金時盡量不用信用卡，「不讓銀行賺信用卡利息」，跟時下以信用卡擴張消費的年輕人，尤其是演藝圈的新人很不相同。「沒有人能保證，明天是不是還可以繼續賺到錢。」蔡黃汝說，她對每一分支出，更堅持保守原則。「我買貴重的東西一定考慮再三，確定它有足夠的附加價值，才會下手。」問她至今買最貴的東西是什麼？她順勢拿起手中一副名牌眼鏡，「這副眼鏡要一萬多元，我猶豫很久才買的，好心疼喔！」饅頭配湯 精簡生活較自在「我高中以前根本不知道何謂『百貨公司』，也不懂什麼叫『有錢』，到高中才知道有３Ｃ產品。」很難想像這些話是從年輕的蔡黃汝口中說出。事實上，從小住在新北市近郊泰山鄉的她，也不否認這副眼鏡是她入行後，經紀公司要求她身為藝人須有的配備，有些東西要用好一點的品質，她才忍痛花較多的錢買下犒賞自己。印象中，好像藝人走紅前都會度過一段啃饅頭喝白開水的艱苦歲月，而蔡黃汝星運比一般人幸運，一入行就年收入達五百萬以上，如今身價更是千萬。但採訪過程看她津津有味的吃著饅頭配一碗7-11的速食湯頭，我問她：「這是你的晚餐？」她笑說：「吃饅頭便宜又可以吃飽，而且比較簡單方便啊！」 「難道不想花錢犒賞自己嗎？」她用著稚嫩且真誠的語氣笑說：「我買東西的機率不高，從小父母就很會省錢及存錢，耳濡目染下我也沒有花錢的習慣，到現在也一樣。」「除了吃大餐，我沒有什麼衝動性消費過。」事實上，不論是成名前後，她都不改節省個性，未入行前每餐盡量控制在二百元以內，現在跟朋友去吃大餐，每個月也會節制不超過十次。蔡黃汝精省三撇步撇步１：定期存錢每月收入先存九成 其餘當生活費年輕的蔡黃汝對人生、工作都還有很大的不確定感，她選擇用保守的態度來面對理財。「在剛開始有錢的時候就做好準備。」她認為，先了解自己的能力、收入、消費習慣，再選擇適合的投資工具，「就不用擔心明天突然沒有錢。」「我每月開銷不會超過十分之一收入。」蔡黃汝提到，父母的理財觀教育是「錢難賺」，從小灌輸她省錢及存錢的觀念，辛苦賺來的錢一定要存起來，東西要用到壞了才能再買新的，養成全家都很節省的習慣，「小時候我總覺得父親的金庫是百寶箱，他好會存錢喔！」也因為父親存錢的習慣，現在坐擁三間房子、一間店面，每月租金收入六位數，輕輕鬆鬆當個包租公。因此，現在蔡黃汝每月收入扣除房租二萬二千元後，寄給媽媽的錢外，她規定自己每個月所有支出加起來不能超過一萬元，其餘的錢都存起來，儘管現在收入豐厚，但是她仍維持每月收入九成先存下來的習慣，以存款論身價，她人生第一桶金入行沒多久就達到了，看著存款數字逐日增加，也讓她心中踏實不少。對於金錢的危機感可以說是蔡黃汝的理財基調，為了避免自己也以十倍的速度花錢，她會自動減一個零來激勵自己，例如存款內有七十萬，她就當做自己只存了七萬元，問她存款目標？她笑說：「希望看到存款簿餘額顯示八位數。」撇步２：精打細算二輪勝四輪 平價商品取代專櫃 除了不隨意消費外，蔡黃汝對小錢也會管理，相較於演藝圈多數人為了多點時間休息，而選擇買車代步或搭計程車趕通告，蔡黃汝則選擇租屋在離各家電視台最近的市中心，妝髮造型店也盡量選擇離家近的地方，如果時間及交通狀況允許，她盡量騎腳踏車，一方面趁機運動，一方面也節省交通費。對蔡黃汝來說，能省一塊錢就有一塊錢的價值，這種用時間換金錢的方法，她說：「這樣每個月至少可以省下四千多元計程車費耶！」此外，服裝通常是藝人最大的成本支出，蔡黃汝說，她永遠不會在沒打折的時候買衣服，一年到百貨公司的次數手指頭都可數得出來，都是偶爾在路邊攤或是逛夜市看到喜歡的衣服才買。由於藝人多會有劇組或活動廠商贊助服裝，因此精品及名牌衣服對蔡黃汝吸引力沒那麼大：「名牌是人定的，夜市衣服顏色多樣又便宜，好看最重要。」「想要省錢，真的要靠自己。」蔡黃汝說。雖然工作上接觸的盡是萬元起跳的名牌服飾，眼中看的也是價值百萬的名錶、首飾，但是，在蔡黃汝身上絲毫看不到一擲千金的豪氣。訪談時，她開心拿起桌上的包包說：「貴不見得好用，這是買週刊送的便宜又好用的包包喔！」趁機提出她對於日常生活開銷不作無謂消費，例如她化妝習慣自己動手，省下化妝師費用，且她的彩妝產品有些也是到開架式專櫃買的，「一千元以上的彩妝我都覺得太貴了！」撇步３：購買保險還本型增額壽險 為風險預留老本體會到「積穀防饑」的重要性，蔡黃汝以「守財奴」的理財方式讓財富快速累積，這也符合她的個性，因此以一次購足保障及投資理財概念買了保障型及還本型保險，但光是保費半年就高達五十幾萬元，這點讓蔡黃汝嘟嚷至今一年了。她提到，由於從小就聽家人談保險及基金的理財，且都有不錯的獲利成績，也讓她對於基金、外幣及黃金投資有興趣，但是工作忙碌沒時間研究，因此，至今尚未真正去接觸。因為平常幾乎不花錢，快速竄紅帶來的高收入，幾乎都存在銀行，身邊還有一筆數目不小的存款，蔡黃汝心想，儲存未來置產及創業基金為重，她開始盤算該做點投資規劃，趁機做好完整的保障及儲存創業基金。說起自己的投資學，蔡黃汝說，錢存在銀行，會因通膨關係，價值愈來愈薄，因此她才開始涉獵理財投資。去年有保險業務員推薦她買了「二十年期滿可以領回」的保單，穩定可靠的感覺，恰好與她「演藝生涯起伏大，需要提早為退休做準備」的概念相呼應。計畫二年後存三千萬買房全家住不過，「我不是手中有一百萬元，就希望短期內報酬率要達到多高以上的人。」由於了解自己的性格，蔡黃汝選擇還本型保險為主要投資標的，打算長期耕耘。但是在懵懵懂懂下買下半年就要繳五十幾萬元的保單，內容包含醫療險、癌症險、意外險及還本增額型終身壽險，她也犯了一般人投保陷入「人情保」的迷思，對保障內容一知半解。不過初期保費繳了之後，她意識到要讓演藝路長遠發展，就必須要轉型，於是決定放下「豆花妹」這個舊頭銜，接受長達一年的琢磨，為此推掉近千萬元的代言與演出工作，收入也停擺，於是將保險暫停繳費。蔡黃汝這幾年興起了買房念頭，但因工作忙碌一直尚未開始行動。她說，把買房子當作儲蓄的一種方式，目前決定購屋預算約三千萬元以內，因家中有七人，她理想中的房子最好在五十坪左右，不論是自己住或和家人一起住都可以，「我希望買一棟全家都住在一起的大房子。」預計存滿三千萬後，兩年後擁有「大房子」是她目前努力工作的動力來源。目前租屋在台北市中心的蔡黃汝因為工作關係經常需要東奔西跑，所以她購屋的首要條件就是希望交通便利，目前主要鎖定台北市區，另外對於住屋周圍環境是否太複雜，也會是她買屋的考量因素之一。現階段，她覺得賺錢、省錢最重要，將來才有錢滾錢的資本。加上在競爭激烈的演藝圈，她也規劃未來想要開一家主題式餐廳，一圓創業夢。大有財顧首席顧問吳聰碧 專家健診》 銀行定存 作為購屋貸款財力證明財務目標：北市內湖區置產(房屋總價3千萬，若頭期款3成約需900萬，銀行貸款7成約需2100萬)蔡黃汝希望達成的人生財務目標就是2年後在內湖區買一間總價約3千萬房子，以她目前存款約1千萬，且年收入高達500萬來看不難，但也因為職業為演藝人員，所以未來工作收入的穩定性可能較不易掌握，建議做以下規劃：一、以現有存量資產做定存當購屋頭期款：現有資金約1千萬元，當做頭期款，因為是2年後確定的支出，且當事人的理財習性偏保守，故不建議做波動太大的理財投資，還是以當事人目前熟悉的定存(整存整付)為主。且建議同時在兩家銀行定存，當做向銀行貸款的財力證明，可談條件較優惠，也可藉此比較兩家銀行房貸利率。二、每年的流量收入做投資：雖然當事人每年有高額的工作淨收入流入，2至3年後購屋有能力不向銀行貸款，但因為目前銀行房貸利率尚處於低檔，且委託人仍年輕，有工作能力，故建議向銀行做部分成數的貸款，不要全用現金買房，資金都套牢在房產，應利用閒置資金做合理適當的投資，善用複利效益來讓錢滾錢，愈早投資複利乘數的效果也愈大，而買基金定期定額投資就是複利致富的投資工具之一。三、年輕人投資二大心法：傻瓜投資法＋二八法則 1.定期不定額傻瓜投資法：當事人的工作收入可能以不定期大額單筆入帳為多，個人投資屬性雖偏保守，但因年輕故不建議再以定存做投資主選項，可考慮轉至買投資等級固定收益債券型基金當做投資母基金，投資等級債波動率低，又有固定債息可收，長期下來絕對比定存收益高。當有大額單筆的錢入袋時，就單筆買債券，息收比定存高，每月再從母基金裡去贖回部分，再定期不定額買股票型基金(子基金)，檔數以三到四檔，投資標的以各區域型基金做均衡配置，跌多買多，漲多買少，再設一個合理的停利點，建議設在8~15％區間，到達停利點後再贖回去至原來的債券母基金，堅持「停利」以及「低檔多買」的原則，便可達到進可攻(子基金)、退可守(母基金)，成為長期不敗的贏家。2.二八法則：8成資金交給專業經理人，2成資金自己做投資。總資產裡除了以母(債券型)、子(股票型)基金的傻瓜投資法做投資外，另建議可布局2成資金自己做較積極性的投資，親自小額投入參與金融市場，也可讓自己更了解、更關注市場的行情及脈動，趁機隨時關注市場訊息。例如現在最夯的人民幣業務剛開放，利率較新台幣存款高，人民幣長期升值趨勢不變，未來又能賺匯差，是現階段很好的投資工具。如果常去大陸商演，甚至可以直接拿台胞證去對岸銀行開戶，就可以做人民幣各項業務投資，定存利率比台灣高很多(一年期約3.1~3.3％、三年期約4.2~4.5％)，但因為大陸還是外匯管制國家，所以資金進出較不方便是去大陸開戶必須考量的因素之一。而黃金也是另一可投資的工具，雖然近期黃金價格下跌，4月15日更暴跌9.27％，收於每盎司1361.1美元，為1980年代以來最高單日跌幅。但從市場角度來看，目前黃金價格已進入安全區間，再度向下可能性不高。建議也可趁此次黃金超跌去銀行開立黃金存摺，做小額黃金定投，優點是不必負擔保管實體黃金的風險，可隨時因應市場價格波動調整部位，賺取價差。目前財務狀況在現階段的年輕人中已站在很好的立基點上，但也因為如此更應該在當下好好檢視一下自己的財務及投資習性，做適當的調整，調整之後要做的事就是堅持和定期關注。CFP理財規劃顧問方士維 專家健診》保障型優先 輔以儲蓄型保險年收入：500萬目前投資工具：以定期存款為主藝人因為職業生涯較短，以豆花妹目前25歲，在財富規劃上首先要做風險控管的保險規劃，純保障部分以全險作為衡量基礎，同時考量儲蓄及退休金的規劃。如果要規劃壽險，建議以投資型保單規劃為主，以壽險1千萬為例，每年保費60,240元。醫療險部分，建議以終身醫療險為主約，搭配實支實付的醫療險，重大疾病、特定傷病癌症險及意外險的完整醫療規劃，建議終身醫療搭配日額2千元、實支實付日額3千元、重大疾病及特定傷病100萬、意外險500萬，每年保費約46,000元。《富爸爸，窮爸爸》書中提到，收入－儲蓄－投資－支出＝活存資金，唯有將投資和儲蓄當作支出，自動儲蓄未來才有一桶金。一般搭配的儲蓄型保單為複利增值型的美元保單與新台幣還本型保單，因儲蓄型保單能作為中長期強迫儲蓄的工具，報酬率相對定存利率高，而且有鎖住利率免所得稅的稅負優惠功能，但規劃儲蓄型保險需留意以下事項：1.保單利率並非投資報酬率。2.儲蓄型保單適合想要強迫儲蓄的民眾，存在保單的錢非短期所需資金，中途解約會造成損失，所以需量力且做好配置。3.外幣保單雖預定利率較新台幣高，但須注意匯率問題及對此幣別的需求性。至於退休基金可規劃變額年金保險，透過時間的複利效果及基金的投資組合達到長期的退休金規劃，幫自己準備終身俸。依目前年紀25歲，假設60歲退休，活到85歲的情況下，退休後每月所需生活費10萬元，假設通膨率2％，60歲時生活費需196,068元，在不同的投報率下，每月需投入金額如下表1：假設不透過投資，到60歲前約需存5800萬依目前豆花妹的收入與未來幾年的發展，將年收入30~40％放在儲蓄及投資理財是可行的，除了前述的儲蓄型保單和變額年金險外，也可將每個月2~3萬的資金做定時定額的全球股票型的基金配置(如富蘭克林坦伯頓成長基金，10年的年化報酬率約6.41％)。如果以每個月定時定額2萬元，透過時間複利在不同的期間及報酬率的金額如表2：
