隨著二代健保新制及DRGs新制度的產生，許多醫療給付因節流措施已遭到限縮，想要享受更好的醫療品質，必須以商業醫療險來補強，市面上琳琅滿目的醫療險，應審慎評估是否適合個人需求。台灣全民健保制度自一九九五年三月一日實施至今已十七年，不論從醫院病房、診所的普及、新藥的引進及醫療技術的更新來看，醫療品質確實進步許多，高達七五％民眾肯定健保對比較沒錢或生重病的人，因擔心無窮的醫療費用而延誤醫治幫助很大，顯示許多民眾都肯定這項福利政策。健保負債累累 民眾自求多福然而這項讓如美國這種資本主義社會國家都亟欲效法的政策，隨著醫療科技進步、家庭結構改變，以及人口高齡化，醫療支出相對提高，也讓健保財務長期處於收支不平衡的狀態。全民健保二○○七年就已經用盡所有金錢，二○○九年底融資金額更達一二六○億元，去(二○一一)年更高達一兆五七五億元。為解決財務短絀壓力，延續健保十七年來九成九的高普及率，並讓全民繼續享有目前的醫療品質，衛生署開始規劃推動「二代健保」制度，只是種種因素，懸宕至今尚未立法。高齡化社會來臨，民眾就醫頻率愈來愈高，而醫療研發的日新月異，民眾治療時能選擇的器材及藥品也愈來愈多。根據衛生署統計，二○一○年每人醫療費用支出較十五年前成長超過一一四％，民眾自費的醫療支出也較十年前增加了四％，尤其DRGs實施後，病人自費項目大幅增加，新型療法費用更是所費不貲。理周小辭典:DRGs全名為Diagnosis related groups，即「住院診斷關聯群」，是一種新的健保給付制度，將醫生診斷為同一類、要採取類似治療的疾病分在同一組，再依病人年齡、性別、有無合併症或併發症等細分組別，並將同組的疾病組合依過去醫界提供服務的數據為基礎，計算未來健保局應給付醫院的費用。二代健保下 五大風險缺口在日益枯竭的社會保險資源下，若未提前規劃額外的自身醫療保障，日後恐將面對龐大的醫療經濟負擔與精神壓力，進而影響整個家庭的生活品質，在此情況下，健保的五大風險缺口不得不重視：一、退休與長期照護需求提高：據衛生署最新資料顯示，台灣男性平均壽命為七十六歲，女性則已達到八十二．七歲，醫療科技進步，在延長壽命上交出亮眼成績單。但也因為在醫療技術或藥物控制下，大部分的人都可以活得更久，所以活著但不健康、必須經常仰賴治療或被照護的人也跟著增加，從去年國人十大死因的死亡年齡中位數，從二○一○年的七十一歲提高到七十五歲，即可獲得驗證。二、病房費差額：主計處最新資料顯示，台灣平均每個月有超過二十六萬人次住院，每天平均有八千八百人因病住院，每個人平均住院十．二一天，換句話說，每天有八千多個家庭既要擔心住院家人的病情發展，也要面對必須自負的昂貴醫療費用，以及缺乏照顧人手，必須另請看護的困境(表一)。三、收入中斷及看護費用：如果住院的又是家中收入的主要來源者，壓力更是可想而知。據健保局統計，國人平均每日住院費用為四五二二元，平均每次住院日數為十．二一天，平均每次住院費用為四六一六八元，若以一家四口來計算，預估每個家庭的醫療費用支出將高達一一七○多萬元(每人約二九三萬元)。四、高貴藥材、新型藥材不給付：DRGs「同病同酬」的包裹式給付制度，讓許多醫師不再以病人權益為優先，反而會改用其他廠牌用藥，以領取健保給付，甚至建議民眾要自付差額，才能吃較好的藥，或是用較好的醫療器材。五、補充保費負擔增加：二代健保上路時間未定，補充保費課徵卻再度引發高度關切。健保局當初公布補充保費課徵範圍包括利息所得、股利所得全年累計超過當月投保金額四倍獎金、非所屬投保單位給付的薪資所得、執行業務收入、租金收入六大項，費率為二％；補充保費單筆收取範圍為二千元以上、一千萬元以下，雇主也須加收補充保費，就要乘上二％費率。全民健保制度雖然已減輕民眾許多負擔，但隨著健保財務日益吃緊，以及DRGs新制、二代健保的實施，許多醫療給付因節流措施已有限縮情形，民眾若想要享受更好的醫療品質，必須以健康險來補強。二代健保與DRGs新制下的因應策略隨著時代變遷、醫療制度改革，人生階段的演進，許多民眾健康醫療險額度根本不足，甚至有很大的缺口。一般醫療險給付範圍不外乎三大部分，即病房費、手術費、雜費，在約定的保額範圍內，舉凡因病、癌症或意外住院都會理賠，住幾天賠幾天。但針對無住院事實的門診手術，部分醫療險也會理賠，對於義眼、義乳及義齒等健保不給付的項目，凡是因為醫療所需，壽險公司都會憑限額內收據給予理賠，所以針對健保不給付項目，民眾可以藉由醫療險來緩和差額的問題，不論是實支實付型或日額給付型，都可以緩解因疾病造成的經濟壓力。填補健保醫療保障缺口，不妨做好五大因應策略：一、適當提高住院日額：用來支付病房費差額、看護與收入中斷補償費用。二、提高實支實付醫療：支付住院醫療及高貴藥品、新型醫療等自付額，降低負擔。三、加購手術醫療險：支付住院及門診手術的龐大費用。四、增加重大疾病與癌症險：增加一次性給付的醫療險額度，提高治療品質，應付龐大的醫療支出，避免生活陷入苦境。五、善用儲蓄還本與投資理財商品：提高退休與生活風險準備金。目前多數民眾的醫療險大多集中於單一險種，例如日額給付型的醫療險，有可能產生極大的醫療缺口，而無法將醫療保險發揮到最大的效益。以終身醫療為核心保障保德信人壽執行副總暨營運長楊美瑛指出，台灣手術趨勢提醒民眾不能忽視青壯年時期患病的風險，以及接受良好的手術醫療品質的需求，三十至五十九歲是建立家庭、事業的人生黃金時期，假如此時因疾病或意外需要接受手術，除了要同時支付住院、藥費及手術費外，也會因工作中斷減少收入，健保雖然已經提供基本的治療，但終身手術醫療險可讓健康保障加值，獲得更有品質的醫療照護。對於市面上琳琅滿目的醫療保單(表二)，不同的族群在選擇上又有什麼不同，如何做好完整的醫療保障規劃？法國巴黎人壽行銷規劃部資深經理楊大成建議，已經擁有終身醫療保障的人，盡量規劃全方位醫療保障，保單加倍，保障加乘，預留生病時照護家人的費用。而只有投保短年期醫療保障者，不妨以終身醫療為核心保障，短年期醫療則為彈性保障，可依生命周期及個人保障需求彈性調整。至於完全沒有任何醫療保障的人，建議第一張保單就擁有終身醫療保障，未來依個人保障需求再升級。
