物價漲,加上全球投資氛圍低迷,民眾資金頓時套牢,省錢腦筋動到保險費,想先暫停繳保費,但解約前不妨先瞭解相關權益損失,沒錢繳保費有很多彈性調整的空間,千萬不要輕易解約。因為拍了周杰倫的電影《不能說的祕密》而走紅的曾愷玹,大學時代有一次到銀行時看見儲蓄型保單的廣告,當時覺得它的利率比定存好,又有醫療的保障,每個月存的錢是她可以負擔的範圍,於是買了儲蓄型保單,但繳了五年後因覺得投資報酬率不高而解約,無形中損失了很多解約金。保單太多加重經濟負擔物價飛漲、失業率攀升、台股投資失利等不利消息頻傳,讓民眾不禁苦喊:「苦日子還要過多久?」因為物價上漲等於是增加生活支出進而降低消費能力,失業率攀升家庭收入減少,投資失利則剝奪民眾的消費能力,三者皆造成民眾物質生活上的痛苦,接下來就會陸續有人貢獻偵查比價的結果,提供可以撿便宜的方法,無形且未知的保險商品就成了民眾省錢方式首選。事實上,保單停效可以申請復效,中止復效日起兩年內一定要復效,否則就會失效,一旦保單解約就不能復效,而且領回的解約金也會比你當初繳的保費相對少很多。年關將近,沒錢繳保費還有很多彈性調整空間,所以千萬不要輕易解約。解約?五大重點停看聽很多人年輕時就開始買保險,從傳統壽險、儲蓄險甚至於到這幾年的投資型保單,平均每位國人有超過兩張保單,換算起來一個小家庭至少有五張以上保單,無形中保費負擔就加重。一旦因環境改變或事故產生等種種因素導致無法按時繳交保費時,就會興起解約念頭,殊不知解約影響被保險人權益甚鉅,保戶應將其視為最不得已的解決方式。因沒錢繳保費而要將保單解約,究竟會造成哪些損失呢?1.保戶解約後保障不再。2.投保後解約,只可領回解約金,將損失以往所繳的保險費,且可能須面臨解約金遠低於過往所繳交的保費。3.解約後新購買的保單,可能會依照最新的保單預定利率或費用率計算,保費不一定划算,因為人壽保險費率是根據被保險人投保當時的年齡來計算,「年紀愈大,保費愈貴」,因此,當保戶解約後又重新投保時,馬上面臨保險費高漲、負擔加重的問題。4.保戶年輕投保時,身體狀況佳,體檢容易通過,一旦解約,可能需重新核保及體檢,保險公司會依身體狀況可能採行除外責任或加費方式承保,如不幸罹患重病,則將面臨無法買到保險之窘境。5.醫療險或防癌險都有等待期間的約定,規範只要是自生效日起一個月或三個月內罹患疾病則不給予理賠的約定,因此保戶一旦解約,將會造成等待期間重新起算的不利情況。沒錢?六招變通解圍保險可說是個人與家庭在理財上預防風險的根本,具有保障生活、彌補損失、降低風險的特質,可千萬別輕易將保險解約。而一旦手頭吃緊繳不出保費該怎麼辦?特別在這全球景氣依舊低迷的過渡時期,特整理出以下六種變通方法供民眾參考。方法1.調整保單內容很多人當初在規劃保單時並沒有去思考未來的經濟預算等條件,只是看商品屬性,然而中途可能遇到財務吃緊。例如有些保戶購買的是儲蓄型保單,一年保費可能高達十幾萬,在預算有限或不足的情況下,不妨先變更成保費較便宜的定期壽險或終身壽險,或是先降低保額,等到經濟能力許可後再增加保障。方法2.變更繳費方式保險費的繳付方式,可分為一次繳付及分期繳付兩種。分期繳付者,可採用月繳、季繳、半年繳或年繳方式繳納,保戶可依個人經濟狀況及需要做選擇,事後可申請變更。例如原先採用「年繳」或「半年繳」,每到了繳交保費時就會面臨突然要有大筆金額支出的壓力,不妨改成「月繳」或「季繳」,減輕壓力。方法3.保費自動墊繳保險公司為了避免保費因延遲繳交而致保單停效,因此每張保單都有「自動墊繳」的功能,基本上只要保戶購買的保單已繳了二~三年以上,保單累積一定的現金價值之後,當保戶無力繳交保費時,可申請由保險公司以保單價值準備金抵繳應繳的保費及利息,使保單持續保有效力。不過,保戶還是要補繳保費與利息,不然保單的價值準備金都被扣完時,保單就會停效。方法4.降低保單額度很多民眾在終身壽險主約下,通常會附加幾張醫療險或防癌險及意外險保單,例如小林當初因月薪有四萬多元,因此他規劃了終身壽險五十萬元保額、定期壽險保額二百萬元、住院醫療險一天三千元日額、意外險五百萬元保額的保單,年繳保費三萬多元。但景氣低迷、公司減薪,如今月薪剩三萬元,他擔心繳不出保費怎麼辦?建議終身壽險保額先不要調整,減少住院日額變二千元,意外險變三百萬元,定期壽險則可變成一百萬元。畢竟繳交保費多寡是根據保險金額來訂的,所以要減少保費,也可從降低保險額度著手,或者可以將降低保額後多出來的保費增加定期壽險的額度,達到最低的保費最大的保障。不過須注意,降低之保額不得低於該保險契約的最低承保金額。當已經繳交多年保費,並累積了相當的保單價值準備金時,保戶可向保險公司申請以當時的保單價值準備金,作為一次繳清的躉繳保費,向保險公司申請改為險種相同、保障期間相同,但是保額較低的保險,要保人從此不用再繳交保險費,但是保單持續有效,直到期滿為止。方法5.減額繳清舉例來說,小陳原本購買二十年期保障終身、保額五十萬元的終身壽險,每年繳交保費三萬元,但小陳在第十年繳不出保費了,他提出減額繳清,此時扣除營銷費用後換算,保額可能只剩二十五萬(以實際保單換算為主),但小陳未來不用再繳交保費,且仍保有終身二十五萬保額的保障。若要保人申請改為「減額繳清保險」時,有保單紅利、保單借款,或是墊繳保險費的情形,保險公司會以保單價值準備金加上應支付的保單紅利,扣除保單借款本息或墊繳保險費本息及營業費用後的淨額辦理。方法6.改為展期定期保險要保人繳交保險費多年後,累積一定的保單價值準備金時,如果想維持原本的保額,可以申請以當時保單價值準備金扣除營業費用後的數額作為一次繳清的躉繳保險費,向保險公司申請改為保障年限較短的「展期定期保險」,要保人從此不用再繳交保險費。「展期定期保險」保險金額,為原保險金額扣除保險單借款本息或墊繳保險費本息後之餘額,其展延期間不得超過原契約的滿期日。例如原本一百萬元保額終身壽險,辦理展期定額後,一百萬元的保額將縮短年限,無法保障終身,但被保險人在滿期前仍享有一百萬元的壽險保障。綜觀前述,保險規劃還是要依自身的經濟預算及責任程度等條件,因此在面臨保單要調整異動時,還是要與壽險顧問做好充分溝通,評估財務能力後再進行,才能聰明度過經濟難關,達到用最小的預算產生最大的保障效益。另外,投保人在投保前,還是要考慮保險公司的「財務穩健」情形,尤其壽險保單多屬「中長期契約」,最好找一家可以讓自己放心的保險公司,以及優質有責任感的業務人員。解釋名詞1.保險金額:保險公司同意承保的金額,保險公司於保險事故發生時,依照保險契約約定的保險金額給付保險金。2.解約金:要保人在人壽保險契約有效期間內,或是保險年金給付期間開始前提出終止保險契約時,由保險公司依要保人書面申請當時保單價值準備金作為計算基礎,應給付給要保人的金額。