長期照護需求已非僅限老人，年輕世代也愈見未雨綢繆，搞懂認定標準越寬越好等六大要點，就能買對保單。「駿傑今年四十歲，以往他總認為長期看護險是老人家才需投保的險種，再加上保費昂貴，因此，他斷然拒絕保險業務員對他的建議，哪裡會料到有一天他卻因上班途中發生重大車禍，導致下半身癱瘓，往後必須終身依賴別人照料，躺在病床上的駿傑望著看護他的年邁雙親，不禁潸然淚下。長期看護險不是老人的專利根據衛生署長期照護需要調查，六十五~七十四歲的老人約七·三％有長照需求；七十五~八十四歲提升至二○·四％，八十五歲以上的老人更有高達四八·六％需要長照，長期照護需求、醫療費用增加等問題已是每個人未來勢必面對的問題。其實長期看護險，保障對象並不僅止於老年人，依衛生署統計，罹患糖尿病、高血壓、失智症的年齡層逐漸下降，這些病症都極易造成需要長期看護的狀態。另外，意外事故也是造成長期看護需求增加的主因，例如道路交通事故傷亡人數年年增加，意外事故的發生率又以年輕人比例最高，使得長期看護險的理賠保戶漸趨年輕化。因此年輕世代怎能不未雨綢繆呢？什麼情況才能申請到長期看護保險金？這類保險每家保險公司的理賠條件多是以無法自己走動、沐浴、如廁、進食、更衣等狀態下，達到三項條件，或無法辨別時間、人物、地點等三項中的兩項時才符合申請資格，長期看護險的理賠範圍是，一旦保戶因為疾病或是意外事故傷害，符合需要長期看護狀態，除了依照投保的保額一次給付保額的二○~五○％不等的保險金外，每半年還有依照投保保額不等的長期看護療養保險金。過去保險市場僅有終身壽險結合「非帳戶型」，亦即理賠無上限的長期看護險，保費相對「高貴」約一倍，因此常使人望之怯步。目前，市面上已經出現「帳戶型」，在一定限額內理賠，長期看護險(主約)及以附約型式出單的「帳戶型」長期看護險，使得長期看護險的保費相對「平易近人」。三種類型特色說清楚、講明白目前推出長期看護險的保險公司約有六家，給付方式主要分為帳戶型，就是金額及帳戶都有限制的；非帳戶型，就是理賠沒有金額上限及理賠次數，及介於兩種之間都有的混合型等三種類型。國泰人壽營業企劃部副理?薏如提到，其歸納最大不同點就是「身故、長看保障內容及時間的不同」，長看險給付的內容都有身故保險金、長期看護保險金、長期看護療養金等，但有些保單是著重在長期看護保障，因此身故僅退還所繳保費扣除已領長看保險金，有些則著重兼顧身故及長期看護，一張保單兩種保障，有些則是採以罹患特定傷病為認定標準。以下分別說明這三種給付方式的意義、保障功能及保費高低比較。1.非帳戶(無理賠上限型)長期看護險：這類保單的特色是具壽險保障，且後續看護保險金理賠無上限，?薏如以「新松柏長期看護終身壽險」為例表示，無上限長期看護險雖然保費較帳戶型高，但保障包含較高的身故給付及無理賠給付次數上限的長期看護金，適合家中長期有腦血管疾病或有家族病史的族群！ 舉例來說，以四十歲男性投保六十萬元保額的無上限型長期看護險，分二十年期繳費，每年所需繳交的保費約為二九四○○元左右，二十年總共繳交五八八○○○萬元，若必須看護照顧時，保險公司長期看護保險金約每年給付十二萬元至被保險人身故、長期看護狀態消滅，一旦被保險人於身故時可領回投保時的保額六十萬元，也就是投保長期看護險除了生前發生看護風險由保險公司承擔之外，身故還可以領取身故保險金。2.「帳戶型」(有理賠上限型)長期看護險：這種保險保本型長看險著重長期看護，也就是在保險期間內，身故時，保障所繳保費不浪費，可請領到總繳保費扣除已累計給付的長期看護保險金。?薏如表示，以「守護一生長期看護終身壽險」為例，以四十歲男性投保一萬保額帳戶型長期看護險，年保費支出約為一二五○○元，雖帳戶型有給付限額三十次，但保費較非帳戶型長期看護險便宜，一旦確定達到長期看護狀態，每半年領取六萬元長期看護療養金，因此對於手頭較不寬鬆的人是項不錯的選擇！另外，以「樂活照護終身壽險」為例，這是一張三效合一的保單，假設選擇繳費到六十歲以保額一百萬為例，在六十歲前擁有一百萬元身故保障，六十歲起每年領取三萬生存保險金作為退休養老生活費用，如果六十歲後符合長期看護狀態，可獲得每半年給付的長期看護金，適合年輕族群提早規劃。3.「特定傷病型」長期看護險：以疾病來認定給付標準，而非以狀態認定，以三十歲男性來說，年繳保費界於五千元~一萬五千元，是市場上最便宜的類長期看護險。特定傷病型的長期看護險，以符合特定疾病(較亦造成常看狀態的疾病)來認定，與市面上一般常見長看險。總而言之，各家推出的長期看護險商品差異性並不大，因此保戶應考量業務人員的專業度及服務品質，尤其為了避免日後的認知糾紛，民眾在銷售過程必須明確詢問保險業務員，確切了解保單條款內容。搞懂六大要點 買對長期看護險長期看護險是為了失去日常生活能力需人照顧的病人所設計的保單，但是保障的定義過於複雜，目前市面上對於在長期看護狀態上有關於失能狀況及認知損害等級的界定，各有不同，導致保險公司與保戶對於認定的定義有所偏差，因而出現糾紛。要點1：認定標準越寬越好！長期看護險的保費與其他保險險種相較算是「高貴」級商品。因此，消費者在選擇長期看護險時，應特別注意符合長期看護狀態的「認定標準」在各家保險公司的定義上有些許差異。再者，有些保險公司判定一個人是否喪失日常生活能力、符合「長期看護狀態」，需要被保險人經醫院專科醫師嚴格的診斷，提供「長期看護狀態計分表」(或檢附巴氏量表、或其他專業評量表)的累積計分，有些公司的長期看護險定義為符合下列情況一或情況二當中之一種，即可達到所謂的「長期看護狀態」。但也有些保險公司針對長期看護險的認定標準較嚴苛，在保單內容中沒有提供情況二可供判定為符合「長期看護狀態」。要點2：免責期間越短越好！所謂「免責期間」，是指被保險人經診斷確定為長期看護狀態之日起算，持續達N日的期間而言。現售長期看護險的免責期，共區分為三十、六十日、九十日等三種。通常來說，免責期越短對消費者越有利，可縮短保戶申領保險金的時間。要點3：算算看累計給付年限通常長期看護險，會設有「累計給付年限」的限制，並每一家保險公司長期看護保險金的給付頻率，也會有所不同。例如每月或每半給付一次。所以，消費者在選擇長期看護險時，不妨計算看看哪種累計給付年限，搭配按月、半年等定額給付方式，對自己會比較有利。要點4：豁免功能很重要所謂「豁免」，乃指被保險人若符合「需要長期看護狀態」時，可免繳保險費，而繼續享有長期看護險的保障，但若於下一保單年度周年度起，未達需長期看護狀態時，則恢復收取保險費。現售長期看護險大多內含豁免保險費之功能，且豁免定義差異性不大。不過，富邦人壽長期看護終身保險的豁免定義，多了達「完全殘廢」或特定傷病時也可豁免的功能。要點5：全盤檢視個人保障需求長期看護險就是希望透過保險的機制，分擔不可預知的看護費用，降低家人的負擔。消費者在選擇時該注意全盤檢視個人的保障需求，以年齡、收入、甚至家庭、打拼目標等去評估需求，設計一張合適自己當下狀況的保單。要點6：考量長期的繳費能力保戶需確認購買的是真正適宜且符合個人經濟能力的保單，量力而為，避免未來因繳費中斷失去保障。尤其年紀越大，身體越容易出現狀況，除了醫療保險，及早規劃購買長期看護險，避免未來造成自己與小孩的沉重負擔。理周小辭典:內含豁免保險費內含豁免保險費（豁免內含）即是直接將豁免保險的規定直接納入商品中，當消費者購買保單時，可自動獲得豁免保費的保障。而外加方式，則是將豁免保費功能設計為附約，由保戶自行選擇是否要另外附加。
